Vorfälligkeitsentschädigung und Widerrufsrecht bei einem Kredit

In den letzten Jahren hat der deutsche Verbraucherschutz viel für Veränderungen in der deutschen Gesetzgebung getan. Zahlreiche Fälle und Entscheidungen des BGH und nun auch des EuGH zeigen, dass in der Vergangenheit bis in die Gegenwart in der Formulierung von Darlehensverträgen viele Fehler gemacht wurden. Das Gute daran ist: Die Fehler können heute zu Verbrauchervorteilen führen. Allein der Blick auf das Widerrufsrecht bei einem Kredit öffnet Chancen, die Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen oder einen Darlehensvertrag auch nach Jahren des Darlehensabschlusses zu kündigen.

Kurz & knapp: Informationen zum Widerrufsrecht bei einem Kredit

Wann beginnt die Widerrufsfrist bei Krediten?

Die Frist, innerhalb derer Sie einen Kredit widerrufen können, beginnt, wenn Sie die Vertragsunterlagen inklusive Widerrufsbelehrung erhalten haben. Laut einem Urteil des EuGH muss der Zeitpunkt, zu dem die für das Widerrufsrecht beim Kredit geltende Frist beginnt, zwingend im Vertrag genannt werden. Mehr zum Urteil können Sie in diesem Textabschnitt nachlesen.

Wie widerrufe ich einen Kreditvertrag?

Um Ihr Widerrufsrecht bei Kreditverträgen in Anspruch zu nehmen, reicht ein formloses Schreiben an den Kreditgeber. Wir haben für Sie zusammengefasst, wie genau Sie vorgehen können, um bei einem Immobilienkredit einen Widerruf vorzunehmen.

Was passiert, wenn ich einen Kredit widerrufe?

Wenn Sie bei einem Kreditvertrag Ihr Widerrufsrecht in Anspruch nehmen, ist es so, als wenn Sie den Vertrag nie abgeschlossen hätten. Kam es nicht zur Auszahlung der Kreditsumme, passiert nichts weiter. Haben Sie die Zahlung hingegen bereits erhalten, müssen Sie die Summe zeitnah zurückzahlen. Welche Fehler dazu führen können, dass die Belehrung zum Widerrufsrecht bei einem Kredit ungültig ist, haben wir in diesem Abschnitt für Sie zusammengefasst.

Welche Kreditverträge können widerrufen werden?

Grundsätzlich kann bei jedem Kredit ein Widerruf vorgenommen werden, insofern die gültigen Fristen beachtet werden. Es besteht ein Widerrufsrecht beim Immobilienkredit, aber genauso auch beim herkömmlichen Ratenkredit.

Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?

Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung müssen Darlehensnehmer unter Umständen keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Wie lange kann eine Vorfälligkeitsentschädigung rückerstattet werden?

Das kommt darauf an, wann der jeweilige Vertrag abgeschlossen wurde. Bei Verträgen, die zwischen dem 11. Juni 2010 und dem 20. März 2016 unterzeichnet wurden, können Sie unter Umständen noch heute einen Widerruf vornehmen und die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung damit umgehen. Bei Kreditverträgen, die später abgeschlossen wurden, ist der Widerruf jedoch in der Regel nur spätestens ein Jahr und 14 Tage später möglich. Weitere Informationen dazu, wann die für den Widerruf beim Kreditvertrag geltende Frist in Ihrem Fall abläuft, finden Sie an dieser Stelle.

Wie kann die Rückzahlung der Vorfälligkeitsentschädigung einfordern?

Um die bereits bezahlte Vorfälligkeitsentschädigung zurückzubekommen, sollten Kreditnehmer in einer Kopie ihres Vertrages die fehlerhaften Absätze markieren und an das betreffende Kreditinstitut schicken. Beigefügt werden sollte eine korrekte Widerrufsbelehrung, auf der die Unterschiede markiert und erklärt sind. Mehr zur Inanspruchnahme Ihres Widerrufsrechts erfahren Sie hier.

Inhalt

Weiterführende Ratgeber zum Widerrufsrecht

Was ist das Widerrufsrecht bei Krediten?

Haben Sie einen Vertrag abgeschlossen, aber kurz darauf überlegen Sie es sich doch anders? Dank dem deutschen Widerrufsrecht bei einem Kredit haben Sie die Möglichkeit, Verträge spätestens nach 14 Tagen zu widerrufen. Das bedeutet, dass die schriftlich festgelegte Abmachung für nichtig erklärt werden.

Sowohl Sie als auch der ursprüngliche Vertragspartner sind dann nicht mehr an die Absprache gebunden. Haben Sie beispielsweise einen Immobilienkredit widerrufen, erhalten Sie nicht die vereinbarte Summe, müssen im Gegenzug aber natürlich auch keine Rückzahlungen leisten.

Gesetzlich festgelegt wird das Widerrufsrecht bei einem Kredit in § 355 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB), welcher unter anderem Folgendes besagt:

Wird einem Verbraucher durch Gesetz ein Widerrufsrecht nach dieser Vorschrift eingeräumt, so sind der Verbraucher und der Unternehmer an ihre auf den Abschluss des Vertrags gerichteten Willenserklärungen nicht mehr gebunden, wenn der Verbraucher seine Willenserklärung fristgerecht widerrufen hat. Der Widerruf erfolgt durch Erklärung gegenüber dem Unternehmer. Aus der Erklärung muss der Entschluss des Verbrauchers zum Widerruf des Vertrags eindeutig hervorgehen. Der Widerruf muss keine Begründung enthalten. Zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung des Widerrufs.

Auch, wenn sich die Begriffe ähnlich anhören: Sie haben bei einem Kredit kein Widerspruchsrecht, sondern ein Widerrufsrecht. Ein Widerspruch ist beim Kreditvertrag nicht vorgesehen. Vielmehr handelt es sich hierbei um einen Rechtsbehelf, mit dem Sie gegen gerichtliche und behördliche Entscheidungen vorgehen können.

Vorfälligkeitsentschädigung dank Widerrufsrecht bei einem Kredit zurückfordern

Widerrufsrecht bei Vorfälligkeitsentschädigung
Das Widerrufsrecht ist in der Widerrufsbelehrung festgeschrieben.

Die Kriterien einer korrekten Widerrufsbelehrung sind schnell erfasst. Eine korrekte Version ist leicht verständlich und im Vertrag durch eine Überschrift oder eine anderweitige, eindeutige Hervorhebung gekennzeichnet. Aus der Belehrung zum Widerruf bei einem Kredit geht eindeutig hervor, wann die Widerrufsfrist beginnt und wann sie endet.

Dies muss zwingend vorhanden sein, wie ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) vom 26.3.2020 bestimmt (EuGH, Az.: C-66/19). Ist der Beginn der Frist nicht eindeutig definiert, handelt es sich um einen Fehler in der Belehrung. Formulierungen, die auf den Beginn des Widerrufsrechts mit Inkrafttreten des Darlehensvertrags verweisen, sind bereits mangelhaft und falsch.

Aus der im Darlehensvertrag festgeschriebenen Widerrufsbelehrung geht hervor, dass der Darlehensnehmer sein Widerrufsrecht gegenüber der Bank für den Kredit wahrnehmen kann. Dieses kann vom Darlehensnehmer spätestens 14 Tage nach Beginn des Widerrufsrechts geltend gemacht werden. Um das Widerrufsrecht für den Bankkredit in Anspruch zu nehmen, muss der Darlehensnehmer keinen Grund angeben.

Der Widerruf erfolgt in Briefform und wird an die im Darlehensvertrag eindeutig ersichtliche Postanschrift des Darlehensgebers gesendet. Im Vertragsabschnitt zur Widerrufsbelehrung müssen Anschrift und Name des Unternehmens eindeutig benannt werden. Um vom Widerrufsrecht bei einem Kredit Gebrauch zu machen, genügt es, den schriftlichen Widerruf innerhalb der Widerrufsfrist, spätestens am letzten Tag der Widerrufsfrist, vorzunehmen.

Beachten Sie bei der Absendung des fristgerechten Widerrufs, dass das Datum des Posteingangsstempels beim Darlehensgeber gilt und senden Sie den Widerruf frühestmöglich ab. Befindet sich die Postanschrift in unmittelbarer Nähe, lohnt es sich, den schriftlichen Widerruf selbst vorbeizubringen und den Postweg abzukürzen. Bei dieser Variante können Sie sich den Eingang des Briefes durch einen Stempel der Postabteilung bestätigen lassen.

Bis wann können Sie bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung widerrufen?

Sie haben in den zurückliegenden Jahren oder erst kürzlich einen Darlehensvertrag frühzeitig abgezahlt? Als Konsequenz daraus erhielten Sie von Ihrem Darlehensgeber die Forderung über die Vorfälligkeitsentschädigung? Unter Umständen können Sie diesen Betrag wieder zurückerhalten, wenn Sie den Vertrag widerrufen. Doch wie lange ist das möglich?

Wann das Widerrufsrecht bei einem Kredit erlischt, kommt darauf an, wann der Vertragsabschluss stattfand:

  • Vor dem 1. September 2002: Hier ist kein Widerruf mehr möglich. Ist der Vertragsabschluss jedoch vor mindestens zehn Jahren erfolgt und haben Sie in der Zwischenzeit keine Änderungen vorgenommen, dann haben Sie gemäß § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches ein Sonderkündigungsrecht und können den Kredit abbezahlen bzw. umschulden, ohne dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.
  • Zwischen dem 1. September 2002 und dem 10. Juni 2010: Der Widerruf war nur bis zum 21. Juni 2016 möglich.
  • Zwischen dem 11. Juni 2002 und dem 20. März 2016: Hier gilt ein ewiges Widerrufsrecht für den Kredit. Sie können also auch noch nach Jahren widerrufen.
  • Seit dem 21. März 2016: Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung müssen Sie den Widerruf spätestens nach einem Jahr und 14 Tagen tätigen.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist dann unrechtmäßig, wenn das Widerrufsrecht im Darlehensvertrag fehlerhaft ist oder die Darlehensablöse innerhalb von 6 Monaten nach einer 10jährigen Darlehenslaufzeit erfolgt ist.

Der Grund: Eine Sonderregelung besagt, dass nach einer Darlehenslaufzeit von 10 Jahren die Darlehensablöse unter Berücksichtigung einer sechsmonatigen Kündigungsfrist ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist. Die gesetzliche Grundlage dafür ist § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).

Dinge, die Sie beim Widerruf beachten sollten

Bei jeder Einreichung einer Darlehensablöse ist zu bedenken, dass der Kreditgeber die vorzeitige Darlehenskündigung nicht annehmen muss. Nur in wenigen Fällen, wie dem Verkauf der mit dem Darlehen belasteten Immobilie oder der erforderlichen Erhöhung eines bestehenden Darlehens, sind Banken gesetzlich dazu verpflichtet, der frühzeitigen Darlehensauflösung zuzustimmen.

Sobald Sie den Verdacht haben, dass das Widerrufsrecht für Ihren Kredit im Vertrag fehlerhaft festgehalten wurde, sollten Sie von einer rückwirkenden Forderung des überzahlten oder fälschlicherweise in Rechnung gestellten Gesamtbetrags der Vorfälligkeitsentschädigung Gebrauch machen. Sie können auch dann eine rückwirkende Forderung geltend machen, wenn die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung Fehler enthält und daher falsch ist. Mit Hilfe eines guten Vorfälligkeitsrechners können Sie nachrechnen, ob die vom Darlehensgeber errechnete Vorfälligkeitsentschädigungssumme realistisch ist oder nicht.

Fälle der Vorfälligkeitsentschädigung landen meist vor Gericht
Fälle der Vorfälligkeitsentschädigung landen meist vor Gericht.

Nehmen Sie sich im besten Fall einen Fachanwalt und klären Sie bei Ihrer Rechtsschutzversicherung ab, welche Kosten in welcher Höhe übernommen und welche von Ihnen bezahlt werden müssen. Entscheiden Sie sich für einen erfahrenen Fachanwalt für Kapitalanlagerecht. Erfahrungen haben gezeigt, dass ehemalige Darlehensnehmer früher oder später einen Fachanwalt nehmen mussten, weil die Banken erst dann zeitnah und sachbezogen reagierten.

So gehen Sie bei laufenden Darlehensverträgen am besten vor

Prüfen Sie die Widerrufsbelehrung gemäß der Vorgaben für das gesetzliche Widerrufsrecht bei einem Kredit. Nehmen Sie sich auch bei einem laufenden Darlehensvertrag und der bevorstehenden Darlehensablöse einen Fachanwalt – auch dann, wenn nach der ersten Prüfung des Darlehensvertrags klar ist, dass der Widerruf fehlerhaft ist. In diesem Fall können Sie von Ihrem Widerrufsrecht Gebrauch machen und aus dem Darlehensvertrag austreten, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss.

Bei Unsicherheit können Sie den Darlehensvertrag jederzeit von einem Mitarbeiter des Verbraucherschutzes oder von einem Fachanwalt prüfen lassen. Investieren Sie die anfallenden Gebühren, die je nach Umfang der Prüfung und der im Darlehensvertrag enthaltenen Sonderregelungen von Fall zu Fall unterschiedlich ausfallen können. Die Anwaltskosten werden sich aber nach dem individuellen Streitwert richten. Damit keine negativen Überraschungen auf Sie zukommen, klären Sie daher vor der Auftragserteilung beim Anwalt die auf Sie zukommenden Kosten ab.

Warum es ratsam ist, einen Fachanwalt zu beauftragen

Stellt sich heraus, dass sich in Ihrem abgeschlossenen oder noch laufenden Darlehensvertrag Fehler in der Widerrufsbelehrung befinden, ist die Beauftragung eines Fachanwalts für Kapitalanlagerecht zu empfehlen. Zum einen sprechen das Fachwissen und die schnelle Einarbeitung in Ihren persönlichen Fall für die Inanspruchnahme eines Fachanwalts. Zum anderen kann er den richtigen Zeitpunkt abpassen, ab dem der Gang vor Gericht zu empfehlen ist, um Probleme mit dem Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit zu klären.

In den letzten Jahren konnten sich immer weniger Banken und Anwälte von Darlehensnehmern außergerichtlich einigen. Wenn Sie das Verfahren um die Rückerstattung, die Nichtzahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung oder deren Neuberechnung fordern, sollten Sie sich in jedem Fall darauf einstellen, dass es zu einem Gerichtsverfahren kommen kann.

Von der Aufnahme des Falls bis zur Entscheidung können mehrere Jahre vergehen. Um auf die anteilige oder vollständige Rückzahlung einer bereits bezahlten, überhöhten Vorfälligkeitsentschädigung nicht jahrelang warten zu müssen, sollte jede Vorfälligkeitsforderung vor Bezahlung ausreichend geprüft werden.

Auch hier bietet sich letztlich die professionelle Unterstützung durch Experten an. Selten hat ein Darlehensnehmer den langen Atem, um neben seinen Alltagsverpflichtungen dem Schriftwechsel mit seinem Darlehensgeber in vollem Umfang gerecht zu werden – und das über mehrere Monate, wenn nicht sogar Jahre hinweg. Ein Grund mehr, der für einen Fachanwalt spricht.

Die korrekte Widerrufsbelehrung informiert den Darlehensnehmer über seine Rechte und Pflichten

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung prüfen
Es lohnt sich, fehlerhafte Widerrufsbelehrungen zu prüfen.

Die rechtlichen Vorgaben sehen eine leicht nachvollziehbare Formulierung des Widerrufrechts vor. Zur Vereinfachung bietet die Bundesregierung eine Vorlage an. Das für die Belehrung über das Widerrufsrecht bei einem Kredit gültige Muster für wurde in den letzten Jahren mehrfach korrigiert. Die letzte Änderung unter Einbeziehung der geltenden EU-Richtlinien fand im Jahr 2022 statt.

Aktuell wird das Widerrufsrecht bei einem Kredit über den § 355 BGB eindeutig definiert. So beinhaltet eine Widerrufsbelehrung in aller Deutlichkeit die Rechten und Pflichten von Banken und deren Kunden. Innerhalb des Darlehensvertrags ist die Belehrung eindeutig zu erkennen. Der Verbraucher wird in Kenntnis gesetzt, dass der Darlehensvertrag innerhalb von 14 Tagen, ohne Angaben von Gründen, gekündigt werden kann. Dem Darlehensnehmer entstehen dabei keine Kosten.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt im Rahmen einer fehlerhaften Belehrung zum Widerruf nicht an. Mit dem Darlehensvertrag erhält der Darlehensnehmer eine Vertragsurkunde. Das Datum der Vertragsurkunde wird als Beginn der Widerrufsfrist angenommen und muss seit dem 14. Juni 2014 im Darlehensvertrag unter dem Punkt Widerrufsbelehrung festgehalten werden.

Die korrekte Widerrufsbelehrung gibt an, wie der Widerruf zu erfolgen hat. Ein schriftlicher Widerruf, der fristgerecht an die im Darlehensvertrag angegebene Postanschrift des Unternehmens abgeschickt wurde, ist in jedem Fall rechtsgültig. Aufgrund der 2002 vom Bundesgerichtshof als fehlerhaft beanstandeten Widerrufsrecht-Vorlage der Bundesregierung entschieden Banken, die Belehrung eigenständig zu formulieren.

Aus diesem Grund bestand über 10 Jahre später das Problem, dass schätzungsweise über Zweidrittel aller in diesem Zeitraum begonnenen und abgeschlossenen Darlehensverträge eine fehlerhafte Belehrung zum Widerruf beinhalteten. Vorfälligkeitszahlungen, die von den Darlehensgebern gefordert wurden, mussten deshalb nach Feststellung in voller Höhe an den Darlehensnehmer zurückbezahlt werden.

Aufgrund der fehlerhaften Widerrufsbelehrung entstand die Situation, dass die Belehrung nicht gültig war und die Widerrufsfrist deshalb nicht endete. Demnach konnte der Darlehensnehmer jederzeit vom Widerrufsrecht bei ihrem Kredit Gebrauch machen und den Darlehensvertrag ohne Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung beenden.

Bisher wurde das Widerrufsrecht-Muster von 2002 bis heute vielfach geändert. Im Zuge des öffentlichen Bekanntwerdens der Fehler im offiziellen Widerrufsrecht, entschieden 90 Prozent der Banken, sich nicht auf die Verwendung des Widerrufsrecht-BGB-Musters zu beschränken. In der Folge wurden Ergänzungen oder Umformulierungen vorgenommen. Allein dadurch wurde die Widerrufsrechtbelehrung unzähliger später abgeschlossener Darlehensverträge fehlerhaft.

Die häufigsten Fehler in der Widerrufsbelehrung im Überblick

  • Fehler 1: Die Postanschrift, die Rechte des Darlehensnehmers und die konkrete Benennung der Darlehensfrist fehlen.
  • Fehler 2: Der Widerrufsrechtsbelehrungs-Vorlage wurden falsche Ergänzungen beigefügt oder unrechtmäßige Umformulierungen wurden vorgenommen.
  • Fehler 3: Der Abschnitt zum Widerrufsrecht ist im Darlehensvertrag nicht eindeutig hervorgehoben.
  • Fehler 4: Es gibt Textabschnitte, die verwirrend sind.
  • Fehler 5: Dem Verbraucher wird nicht eindeutig mitgeteilt, dass er das Recht zum Widerruf hat und wie er vom Widerrufsrecht bei seinem Kredit Gebrauch machen kann.
  • Fehler 6: Die Bank hat eine veraltete Widerrufsbelehrungs-Vorlage mit fehlerhaften Abschnitten verwendet.
  • Fehler 7: Bei der Unterzeichnung und dem Inkrafttreten des Darlehensvertrags wurde an den Darlehensnehmer keine Vertragsurkunde übergeben. Diese steht stellvertretend für das tatsächliche Inkrafttreten des Vertrags.
  • Fehler 8: Der BGH hat entschieden, dass der Satz „Die Frist beginnt frühestens mit Erhalt dieser Belehrung“ nicht rechtsgültig ist. Sobald dieser Satz in der Widerrufsbelehrung eines Darlehensvertrags enthalten ist, ist die Belehrung fehlerhaft. Dieser Satz war lange Zeit in der offiziellen Widerrufsbelehrungs-Vorlage der Bundesregierung enthalten

Gesetzliches Widerrufsrecht beim Kredit soll Kreditnehmer schützen

Gesetzliches Widerrufsrecht unterzeichnen
Das gesetzliche Widerrufsrecht soll Verbraucher schützen.

Finanzexperten haben festgestellt, dass die im Zeitraum 2002 bis 2010 vergebenen Darlehensverträge in 90% der Fälle eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung aufwiesen. Aus diesem Grund bietet sich die Prüfung abgeschlossener und laufender Darlehensverträge an.

Durch das Widerrufsrecht im Kreditvertrag soll der Darlehensnehmer in seinen Rechten und Pflichten geschützt werden. Wird die vorzeitige Kündigung eines Darlehensvertrags vom Darlehensgeber akzeptiert, muss der Darlehensnehmer mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Im Gegensatz zu Ratenkrediten, bei denen der Gesetzgeber eine Höchstgrenze von 0,5 bis1 % des Restbetrags als Höchstgrenze der Vorfälligkeitsentschädigung festlegt, gibt es bei Vorfälligkeitsentschädigungen aus Darlehensverträgen keine Obergrenze. Allerdings können Verbraucherzentralen und Fachanwälte die Wuchergrenze feststellen und auf die deutsche Rechtsprechung zurückgreifen.

Im europaweiten Vergleich setzen deutsche Kreditgeber die höchsten Vorfälligkeitsentschädigungen fest. So sind diese Vorfälligkeitsentschädigungsforderungen drei Mal so hoch verglichen mit den Vorfälligkeitsforderungen anderer EU-Länder.

Der Widerrufs-Joker bringt Darlehensnehmern Glück im Unglück

Die frühzeitige Kündigung eines Darlehens hat nicht immer mit einer langfristigen Verbesserung der beruflichen Situation zu tun. Lebenseinschneidende Ereignisse, wie die Trennung vom Ehepartner, der zu überwindende Tot eines Familienmitgliedes und damit einhergehende Veränderungen im Berufsleben, die Übernahme der Pflege eines Angehörigen oder die Kündigung des Jobs können die Ratenzahlung unmöglich machen.

Oft bleibt als einzige Möglichkeit die frühzeitige Darlehenskündigung. Dank der fehlerhaften Widerrufsbelehrungen kann die Vorfälligkeitsentschädigung womöglich entfallen. Kann das im Vertrag festgehaltene, fehlerhafte Widerrufsrecht für Ihren Kredit geltend gemacht werden, befindet sich der Darlehensnehmer, unabhängig der aktuellen Darlehenslaufzeit, in der Widerrufsphase. Der Darlehensvertrag kann ohne Angabe von Gründen und ohne Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden.

Widerrufsjoker: Was nach dem EuGH-Urteil passiert

Die Entscheidung des EuGH vom 26.03.2020 dient konkret dem Vorteil der Verbraucher. Sie bestimmt, wann bei Verbraucher-, Auto- oder Immobiliendarlehen Formulierungen zum Widerrufsrecht für den Kredit als fehlerhaft angesehen werden müssen. Das Urteil betrifft vornehmlich Verträge, die seit 2010 abgeschlossen wurden und in deren Widerrufsbelehrungen der Beginn der Widerrufsfrist nicht eindeutig festgelegt wurde.

Nach geltendem Recht ist ein Widerruf innerhalb von zwei Wochen möglich. Weisen die Kreditverträge auf diese Frist und wann diese beginnt nicht transparent hin, handelt es sich um einen Fehler, der zur Unwirksamkeit des Vertrags führt. Wichtig ist das Urteil insofern, da in Deutschland in Kreditverträgen in der Regel die sogenannte „Kaskadenverweisung“ als Formel verwendet wird.

Konkret bedeutet das, dass ein Kreditnehmer in der Belehrung von Paragraph zu Paragraph verwiesen wird. Eine eindeutige Formulierung der sich daraus ergebenden Fristen sowie deren Beginn ist nicht zu finden. Somit sind Verbraucher nicht transparent und nicht genügend über diese Fristen informiert.

Die Vorgabe für eine transparente Formulierung ergibt sich aus der entsprechenden EU-Richtlinie, die zum 11.06.2010 auch in Deutschland in Kraft trat. Verträge, die also nach diesem Datum abgeschlossen wurden und keine eindeutigen Formulierungen zum Widerrufsrecht für den Kredit und den Widerrufsfristen enthalten, müssen entsprechend überprüft werden.

Ist ein Vertrag vom EuGH-Urteil betroffen, kann dies bedeuten, dass Verbraucher diesen auf einen neuen Vertrag mit günstigeren Konditionen umschulden können. Entscheidend ist in diesem Fall, dass die Vorfälligkeitsentschädigungen dann entfallen würden, denn der Vertrag wäre auch nach Ablauf der Frist widerrufbar und muss nicht gekündigt werden.

Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, kann es unter Umständen auch möglich sein, dass Verbraucher die gezahlten Vorfälligkeitsentschädigungen zurückverlangen können. Im konkreten Einzelfall ist es immer ratsam, den betreffenden Kreditvertrag von einem Anwalt prüfen zu lassen.

Weiterführende Artikel zum Widerrufsjoker

Die Unsicherheiten beim Gesetzgeber haben zu Fehlern bei Darlehensgebern geführt

Anhand der Pressemeldungen und mehrfachen Veränderungen und Korrekturen der Widerrufsbelehrung der Bundesregierung wird ersichtlich, wie schwierig das Thema Widerrufsrecht bei einem Kredit in Deutschland ist. Eine nachträgliche Überprüfung der offiziellen Widerrufsbelehrung ergab, dass selbst die offizielle Version der Bundesregierung fehlerhaft war.

Mit dem Stand vom 14. Juni 2014 sollte endlich ein Muster der Widerrufsbelehrung vorliegen, das von Darlehensgebern sicheren Gewissens verwendet werden konnte. Aufgrund des Bekanntwerdens des fehlerhaften offiziellen Widerrufbelehrung in den Folgejahren nach 2002 versuchten Banken durch eigene Formulierungen Klarheit in das Widerrufsrecht bei einem Kredit zu bringen. Leider sind daraus verschiedenste Widerrufsrecht-Versionen entstanden, die häufig fehlerhaft waren und vom Gesetzgeber nicht anerkannt wurden.

Haben sich Kreditgeber auf die zu dem Zeitpunkt als noch nicht fehlerhaft erwiesene Widerrufsrecht-Vorlage von 2002 berufen, lag es in der Hand des Gerichts, den Darlehensvertrag und das formulierte Widerrufsrecht als gültig oder ungültig zu erklären.

Widerrufsrecht bei einem Kreditvertrag korrekt in Anspruch nehmen

Widerrufsfsrecht in Anspruch nehmen
Auch bei einer fehlerhaften Widerufsbelehrung können Sie Ihr Widerrufsrecht in Anspruch nehmen.

Sobald eindeutig geklärt ist, dass sich in Ihrem Darlehensvertrag eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung befindet, können Sie umgehend Ihr Widerrufsrecht beim Kredit nutzen.

Nach aktuellen Regelungen muss für den Widerruf kein bestimmtes Formular verwendet werden. Das Widerrufsschreiben kann demnach formlos aufgesetzt werden. Wie es im Widerrufsrecht üblich ist, muss der Widerruf nicht begründet werden. Benennen Sie einfach den Darlehensvertrag anhand seiner Darlehensvertragsnummer, den Beginn des Darlehensvertrags, die vollständige Anschrift des Darlehensgebers und Ihre vollständige Anschrift.

Um Kosten zu sparen, können Sie das Widerrufsschreiben selbst formulieren und unterschrieben an Ihre Hausbank senden. Abhängig von der Antwort des Darlehensgebers können Sie weiterhin direkt mit ihm zusammenarbeiten oder, bei mangelnder Kooperation, den Fall an Ihren Anwalt oder einen Mitarbeiter der Verbraucherzentrale weitergeben. Sollten Sie es bisher noch nicht getan haben, informieren Sie sich auch an dieser Stelle über die Möglichkeiten zur Kostenübernahme durch Ihre Rechtsschutzversicherung.

Ihr Widerrufsrecht bei eine Kredit in Anspruch zu nehmen ist auch dann kein Spaziergang, wenn die Fehlerhaftigkeit vom Fachanwalt bestätigt werden kann. Banken oder andere Darlehensgeber nutzen in der Regel den vom deutschen Gesetzgeber gegebenen langen Weg der angestrebten einvernehmlichen Einigung bis hin zum Weg vor Gericht.

Jeder aktive oder ehemalige Darlehensnehmer sollte sich dessen bewusst sein und sich auf eine langfristige Auseinandersetzung einstellen. Regelmäßig werden Fälle bekannt, in denen die Inanspruchnahme des Widerrufsrechts vom Richter entschieden werden musste. Im Durchschnitt zeigt sich allerdings, dass der überwiegende Anteil der Fäll außergerichtlich entschieden werden kann.

Dienstleister für die Einschätzung der Korrektheit des Widerrufsrechts

Wer zur Prüfung der Korrektheit des Darlehensvertrags keinen Fachanwalt suchen und beauftragen möchte, kann sich gezielt nach Anwälten und Finanzdienstleistern umsehen, die eine kostenlose Ersteinschätzung anbieten. Innerhalb einiger Tage bis Wochen erhalten Sie meist vom Finanzdienstleister eine Kostenaufstellung und erfahren, ob Sie den Darlehensvertrag jederzeit ohne Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung kündigen können.

Sparen Sie Zeit und prüfen Sie das Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit nicht erst, wenn Sie in der Situation sind, die Immobilie zu verkaufen. Nutzen Sie die Zeit zu Ihrem Vorteil und geben Sie die Prüfung des Widerrufsrecht zeitnah in Auftrag. So wissen Sie jederzeit, woran Sie sind und können im eintretenden Krisenfall sofort handeln.

Die Überprüfung des Darlehensvertrags durch einen Finanzdienstleister geht mit einem Antrag auf rechtliche Überprüfung einher. Um die Kosten für den Darlehensnehmer gering zu halten, kann sich der Auftrag zur rechtlichen Überprüfung ausschließlich auf die Widerrufsbelehrung Ihres Darlehensvertrags beziehen.

Sobald Sie sich für einen Finanzdienstleister entschieden haben, lassen Sie sich das Antragsformular auf rechtliche Überprüfung des Widerrufsrechts Ihres Darlehensvertrags zusenden. Dieses füllen Sie aus, unterzeichnen es und senden es zusammen mit der Kopie Ihres Darlehensvertrages an den Finanzdienstleister. Da sich die Preise für die Überprüfung unterscheiden können, lohnt es sich, vor Auftragserteilung kostenlose und verbindliche Kostenvoranschläge einzuholen.

Zur Erinnerung: Es gibt Finanzdienstleister, die für die Erstberatung und die Überprüfung des Widerrufsrechts keine Rechnung stellen. Auf Wunsch können Sie neben der Widerrufsbelehrung die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung in Auftrag geben oder nachrechnen lassen, sollten Sie von Ihrem Darlehensgeber bereits eine Berechnung erhalten haben.

Recherche im Internet bringt zusätzliche Gewissheit

Internet Recherche zur Vorfälligkeitsentschädigung
Im Internet finden Sie Erfahrungsberichte zur Vorfälligkeitsentschädigung.

Pressemeldungen und Erfahrungsberichte von Darlehensnehmern sind wertvolle Hilfsmittel, um mehr über die aktuelle Situation der Darlehensbranche zu erfahren. Suchen Sie gezielt nach Erfahrungsberichten, die bis heute von anderen Kunden mit ihren Banken beim Widerrufsrecht für einen Kredit gemacht wurden und erfahren Sie, ob Ihr Kreditgeber für Schwierigkeiten bekannt ist.

Die telefonische Nachfrage beim regionalen Verbraucherschutz kann ebenfalls wertvollen Aufschluss bringen. Möchten Sie nicht von Anfang an einen Anwalt einschalten und lieber erst einmal selbst einen Überblick erlangen, legen Sie sich eine Mappe mit Recherchematerialien an.

Suchen Sie nach Fällen, die den Vereinbarungen Ihres Darlehensvertrags am meisten ähneln und informieren Sie sich darüber, wie die Darlehensnehmer vorgegangen und wie die Fälle ausgegangen sind. Vor allem Personen, die gern auf Nummer sicher gehen, werden sich in der Recherchephase sehr wohl fühlen. Legen Sie sich einen Zeitraum fest, den Sie für die Klarwerdung aufwenden wollen und treffen Sie nach Ablauf des Zeitraums eine Entscheidung: Wollen Sie aktiv werden und den Fall an einen Anwalt oder die Verbraucherzentrale weitergeben oder nicht?

Darlehensgeber können im Rahmen der Darlehenskündigung durch folgende Schwierigkeiten negativ auffallen:

  • Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist kategorisch zu hoch.
  • Der für Sie zuständige Berater Ihres Darlehensgebers ist nur schwer für Sie erreichbar.
  • Ihr Berater zeigt sich bei Nachfragen zum Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit und zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ablehnend.
  • Es gibt bereits zahlreiche Kundenmeinungen, die über Schwierigkeiten bei Darlehenskündigung sprechen.
  • Der Verbraucherschutz ist mindestens einmal gerichtlich gegen die Bank vorgegangen.
  • Die Recherche ergibt, dass ein Widerruf erst nach Monaten oder Jahren vom Darlehensgeber angenommen wird.
  • Die Rückzahlung einer nachweislich überzahlten Vorfälligkeitsentschädigung nimmt ebenfalls mehrere Monate oder Jahre in Anspruch.

So einfach erfolgt der Vergleich der Widerrufsbelehrung

Die von der Bundesregierung freigegebenen Widerrufsbelehrungstexte und -bausteine wurden in den vergangenen Jahren mehrfach angepasst. Am einfachsten ist es daher, wenn Sie das Jahr heraussuchen, in dem Sie Ihren Darlehensvertrag abgeschlossen haben. Laden Sie anschließend den in diesem Jahr geltenden Widerrufsbelehrungstext herunter. Bei einem Darlehensvertrag aus dem Jahr 2009 gilt etwa noch der Widerrufsbelehrungstext von 2008. Bei einem Vertrag von 2012 gilt der Widerrufsbelehrungstext von 2010.

Legen Sie den zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gültigen offiziellen Widerrufsbelehrungstext neben den Widerrufsbelehrungstext in Ihrem Darlehensvertrag und gleichen Sie die einzelnen Punkte miteinander ab. Sobald sich im Widerrufsbelehrungstext Ihres Darlehensvertrags Ergänzungen oder unklare Formulierungen befinden, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass es sich um ein fehlerhaft dargestelltes Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit handelt.

Mit dem offiziellen Widerrufsbelehrungstext von 2014 wird eine exakte Benennung von Beginn und Ende der Widerrufsbelehrungsfrist gefordert. Benutzen Kreditinstitute in Darlehensverträgen nach dem 14. Juni 2014 einen Satz wie „Das Widerrufsrecht tritt in Kraft, sobald Sie den Vertrag in Händen halten“ gilt die Belehrung schon als fehlerhaft und die Forderung nach der Vorfälligkeitsentschädigung bei frühzeitiger Vertragskündigung entfällt.

Nehmen Sie sich die Zeit und überprüfen Sie den Darlehensvertrag im Hinblick auf die Widerrufsbelehrung Wort für Wort. Machen Sie sich Notizen, recherchieren Sie gegebenenfalls nach und sammeln Sie alle Fragen und Unklarheiten. Kommen Sie zum Entschluss, dass es sich um eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung handelt, fällen Sie die Entscheidung, ob Sie tatsächlich handeln möchten.

Es gibt noch immer genügend Darlehensnehmer, die sich einer Rückforderung oder einem gerichtlichen Prozess mit ihrem Darlehensgeber nicht gewachsen fühlen und denen auch die Beauftragung eines Anwalts als zu kompliziert erscheint. Gehen Sie nicht diesen Weg der Akzeptanz des Unrechten und stehen Sie für Ihre Rechte und Ihr Geld ein. Sie überlassen dem Kreditgeber einen Betrag in vier- bis fünfstelliger Höhe – und das ohne gesetzlicher Grundlage.

Holen Sie sich Mut bei Freunden und Bekannten. Lesen Sie sich die Erfahrungen von anderen Darlehensnehmern durch, die diesen Weg gegangen sind oder gerade dabei sind und machen Sie sich bewusst, dass auch Sie zu den erfolgreichen Gewinnern eines möglichen Prozesses gehören können, wenn das Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit noch nicht erloschen ist.

Diese Banken und Darlehensgeber sind in der Vergangenheit häufig durch fehlerhafte Widerrufsbelehrungen aufgefallen

  • BHW Bausparkasse
  • BW Bank
  • Commerzbank
  • Deutsche Bank
  • Deutsche Kreditbank
  • Dresdner Bank
  • Münchner Hypothekenbank

Auflösung eines bestehenden Darlehensvertrags durch Umschuldung

Umschulden nach erfolgreichem Widerrruf
Nach einem erfolgreichen Widerruf können Sie Ihren Kredit z. B. umschulden.

Niedrigere Zinsen für die Baufinanzierung führen oft dazu, dass sich Verbraucher wünschen, bei einem anderen Geldgeber zu sein, oder sie darüber nachdenken, wie viel besser es gewesen wäre, die Verträge für das Darlehen zu einem späteren Zeitpunkt abzuschließen.

Steht fest, dass die Widerrufsbelehrung Ihres Darlehensvertrags Fehler enthält, können Sie unter Umständen in die Gunst der kostenfreien Kündigung Ihres Darlehens kommen und sich mittels Umschuldung für einen neuen Darlehensgeber entscheiden.

Haben Sie die Klausel zum Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit geprüft und fällt dies zu Ihren Gunsten aus, können Sie sich gleich bei einem in Frage kommenden Darlehensanbieter ein Angebot für eine Anschlussfinanzierung einholen. Geben Sie bereits bei der Angebotseinholung Ihren laufenden Darlehenskredit an und verschweigen Sie den Namen Ihres aktuellen Darlehensgebers nicht.

Ist der Darlehensanbieter mit Ihren Daten zufrieden, weiß er von Anfang an, dass er sich mit Ihrem aktuellen Kreditgeber auseinandersetzen muss. Mit dieser Transparenz sorgen Sie von Anfang an für ein gutes Darlehensgeber-Darlehensnehmer-Verhältnis. Wird das Widerrufsrecht von Ihrem Kreditinstitut als fehlerhaft anerkannt, können Sie die Umschuldung ohne Fälligkeit der Vorfälligkeitsentschädigung in Auftrag geben.

Sie werden aufgefordert die Restschuld innerhalb von 30 Tagen nach Darlehenskündigung an den Darlehensgeber zu bezahlen. Neben der Restschuld kann die Bank eine Bearbeitungsgebühr und einen nachvollziehbaren Zinsschaden in Rechnung stellen. Hier bietet der Gesetzgeber keine konkrete Regelung. Da die Forderung bei Umschuldung in hohem Maße von der Kulanz des Darlehensgebers abhängig ist, sollte man durchgängig um ein gutes Darlehensgeber-Darlehensnehmer-Verhältnis bemüht sein.

Gesetzliches Widerrufsrecht beim Kredit schützt beide Parteien

Das gesetzliche Widerrufsrecht schützt letzten Endes beide Seiten. Der Darlehensgeber erhält Sicherheit und die Rückendeckung des Gesetzgebers, solange er sich an die offiziell von der Bundesregierung bereitgestellten Widerrufsbelehrungstexte hält. Das Gesetz sieht ebenfalls vor, jeden Verbraucher vor Ungerechtigkeiten durch Banken zu schützen.

Aufgrund der offensichtlich stärkeren Marktposition des Darlehensgebers und der zahlreichen Fehler im Rahmen der vertraglichen Bereitstellung der Widerrufsbelehrung seitens des Darlehensgebers, tritt der Gesetzgeber verhältnismäßig oft für das Recht der Darlehensnehmer ein.

Den richtigen Anwalt finden

Es muss nicht immer der Anwalt sein, der in Ihrer Region ansässig ist. Vieles kann heute schließlich auch über Email, per Telefon oder auf dem Postweg geklärt werden. Wenn überhaupt, dann müssen sich Mandant und Anwalt nur sehr selten gegenüberstehen. Senden Sie die Belehrung über das Widerrufsrecht für den Kredit oder den ganzen Darlehensvertrag nach einer ersten Kontaktaufnahme an den in Frage kommenden Anwalt und lassen Sie sich die Erfolgsaussicht in Zahlen ermitteln:

  • Wie lange wird die Bearbeitung des Falls dauern?
  • Welche Kosten werden seitens des Anwalts auf Sie zukommen?
  • Welche Leistungen fallen in den Bereich der Erstberatung und sind kostenlos?
  • Welche Arbeiten können Sie übernehmen, um die Anwaltskosten zu senken?

Kontaktieren Sie zudem Ihre Rechtsschutzversicherung und erkundigen Sie sich nach einer detaillierten Kostenübernahme. Dank der Taktik, mit einem Anwalt zusammenzuarbeiten, können Sie die Rückerstattung oder den Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung mit einem beruhigteren Gewissen angehen.

Fazit 1: Die Belehrung über das Widerrufsrecht des BGB kann jederzeit auf der Webseite der Bundesregierung eingesehen werden

Durch diese Möglichkeit erhält jede Bank die Chance, das Widerrufsrecht für einen Kredit korrekt in ihren Darlehensvertrag aufzunehmen. Als Darlehensnehmer erhalten Verbraucher gleichermaßen die Möglichkeit, das im Darlehensvertrag formulierte Widerrufsrecht mit den Vorgaben des BGB abzugleichen.

Nach den Unstimmigkeiten der bis 2002 und 2010 fehlerhaften Widerrufsbelehrungsvorlage der Bundesregierung liegt mit dem aktuellen Widerrufsbelehrungs-Muster eine nunmehr fehlerfreie Vorlage für die Widerrufsbelehrung vor. Aufgrund verschiedener Gerichtsurteile, in denen der Verweis auf die zu der Zeit fehlerhafte Widerrufsbelehrung des Bundes als rechtsverbindlich erfolgte, wurde die eigentlich falsch formulierte Belehrung als rechtsverbindlich und demnach korrekt angesehen.

Grund dafür ist, dass der Fehler auf Seiten der Bundesregierung lag und die Darlehensgeber beim Verweis auf das offizielle Dokument zum Widerrufsrecht bei einem Kredit nach bestem Gewissen gehandelt haben.

Fazit 2: Die fehlerhaft formulierte Belehrung zum Widerrufsrecht tritt häufiger als gedacht auf

Die Fälle der Vergangenheit und Gegenwart machen deutlich, dass in der Vergangenheit viele Verträge über eine fehlerhafte Formulierung zum Widerrufsrecht beim Kredit verfügten. Gegen eine erteilte und bereits bezahlte Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung kann vor und auch nach Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung Widerspruch eingereicht bzw. Rückerstattung gefordert werden.

Für alle ehemaligen Darlehensnehmer lohnt es sich, ihren Darlehensvertrag rückwirkend prüfen zu lassen und bei Berechnungsfehlern eine teilweise Rückzahlung, bzw. bei einer fehlerhaften Widerrufserklärung, eine vollständige Rückerstattung der Vorfälligkeitsentschädigung zu fordern. Sollten Sie in der Situation sein, Ihr Darlehen bereits gekündigt zu haben, nutzen Sie die Zeit bis zum Erhalt der offiziellen Vorfälligkeitsentschädigung und berechnen Sie die Vorfälligkeit mit Hilfe von einem guten Vorfälligkeitsrechner.

Mit dem Erhalt der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung können Sie prüfen, ob der Betrag Ihrer Berechnungen entspricht. Bezahlen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung nur dann, wenn sich die Werte nur im Rahmen von 500 bis 700 EUR unterscheiden. Anderenfalls sollten Sie umgehend den Kontakt zum Fachanwalt aufnehmen oder sich einen Termin bei der Verbraucherzentrale geben lassen.

Fazit 3: Wissen zur Widerrufsklausel für den Kredit kann Kosten im vier- bis fünfstelligen Bereich einsparen

Dank Widerrrufsrecht kosten sparen
Dank des Widerrufsrechts können Sie bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung u. U. Kosten sparen.

Nach zahlreichen bundesweit bekannt gewordenen Fällen wurden die Verfahren zur Klärung der Richtigkeit des Widerrufsrechts vereinfacht. Dennoch kann zwischen dem Antrag auf Rückerstattung zu hoher oder unrechtmäßig gezahlter Vorfälligkeitsentschädigungen ein Zeitraum von mehreren Monaten bis hin zu Jahren vergehen.

Haben Sie die Klausel zum Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit soweit es geht selbst überprüft oder einen Finanzdienstleister prüfen lassen und wurde eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung festgestellt, warten Sie nicht länger. Stellen Sie einen Antrag auf Rückerstattung der bereits gezahlten Vorfälligkeitsentschädigung oder auf den Erlass der vom Darlehensgeber aktuell geforderten Vorfälligkeit.

Können Sie sich mit dem Darlehensgeber nicht außergerichtlich einigen, kann die Klärung des jeweiligen Darlehensfalls bis zu mehrere Jahre in Anspruch nehmen. Letztlich werden Sie durch die Rückerstattung oder den Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung entschädigt.

Es zeigt sich, dass der Einsatz Kosten bis zu einem Betrag im vier- bis fünfstelligen Bereich einspart -ein Betrag, bei dem es sich lohnt, die Entscheidung für einen guten Fachanwalt zu treffen. Durch die Entscheidung für einen Anwalt kann das Verhältnis mit dem Darlehensgeber während und nach Ende des Falls belastet sein. Wägen Sie ab, ob Sie sich bereits während der Klärung des Falls oder danach für eine andere Bank entscheiden wollen. Auf diese Weise sind Sie unabhängiger und können stärker auftreten, sollte es zu einem Gerichtsprozess kommen.

Schritt für Schritt die Vorfälligkeitsentschädigung zurückfordern

Haben Sie sich entschieden, für Ihr Recht einzustehen, kommt der Moment, in dem Sie die bisher geleistete Arbeit in Trauben umwandeln können. Nehmen Sie sich die zum Zeitpunkt Ihres Darlehensabschlusses geltende offizielle Belehrung zum Widerrufsrecht bei einem Kredit zur Hand, fertigen Sie eine Kopie Ihres Darlehensvertrags an.

Markieren Sie auf der Kopie und auf dem offiziellen Widerrufsbelehrungstext die korrekten und fehlenden bzw. fehlerhaften Stellen. Setzen Sie nun ein Widerrufsschreiben auf, in dem Sie Ihre Anschrift, die Anschrift Ihres Darlehensgebers und die Nummer Ihres Darlehensvertrags vermerken. Notieren Sie das aktuelle Datum.

Im Folgenden kommt es darauf an, Ihr Anliegen kurz darzustellen. Geben Sie bekannt, dass die Belehrung zum Widerrufsrecht für Ihren Kredit aus den genannten Gründen fehlerhaft ist. Bitten Sie den Darlehensgeber, die von Ihnen bereits bezahlte Vorfälligkeitsentschädigung frühestmöglich an Sie zurückzuzahlen.

Vermerken Sie das Datum des Inkrafttretens des Darlehensvertrags, das Datum, an dem Sie die Vorfälligkeitsentschädigung an den Darlehensgeber entrichtet haben und auf welche Höhe sich Vorfälligkeitsentschädigung belaufen hat. Geben Sie Ihre vollständige Bankverbindung an und bitten Sie den Darlehensgeber, die benannte Summe auf Ihr Bankkonto zu überweisen.

Haben Sie in der Zeit der Fälligkeit der Vorfälligkeitsentschädigung einen Anwalt mit dem Fall beauftragt, fügen Sie dem aktuellen Schreiben die Kopien des früheren Schriftwechsels bei. Unterschreiben Sie das Schreiben handschriftlich. Sollte eine weitere Person als Darlehensnehmer im Darlehensvertrag benannt sein, muss diese Person mit ihrem aktuellen Wohnsitz ebenfalls im Schreiben erwähnt werden und das Schreiben handschriftlich unterzeichnen.

Neben der Kopien des Schriftwechsels zwischen Ihrem Anwalt und dem Darlehensgebers im Zeitraum der Vorfälligkeitsforderung, fügen Sie dem Schreiben eine Kopie des Darlehensvertrags mit Markierung der fehlerhaften Stellen im Widerrufsbelehrungsabschnitt und den offiziellen Widerrufsbelehrungstext mit den korrekten Formulierungen.

Senden Sie das Schreiben per Einschreiben an Ihren Darlehensgeber und bewahren Sie eine Kopie des Schreibens inklusive der Anlagen in Ihren Unterlagen auf. Sollten Sie sich die Anfertigung des Schreibens nicht zutrauen, können Sie jederzeit Ihren Anwalt bitten, dieses Schreiben aufzusetzen. Vor Auftragserteilung ist zu klären, ob die Kosten Ihrer Rechtsschutzversicherung übernommen werden oder ob Sie diese selbst tragen müssen.

Wenn sich die Banken nicht kooperativ zeigt

Nach der Aufgabe des Einschreibens ist Ihre Hausbank am Zug. Sollte sie sich nach vier Wochen nicht bei Ihnen gemeldet haben, fragen Sie telefonisch oder per Email nach oder kontaktieren Sie Ihren Darlehensberater. Viele Fälle zeigen, dass Banken ein solches Schreiben als Erstreaktion ablehnen und die Fehler in der Belehrung zum Widerrufsrecht beim Kredit nicht anerkennen. Nun können Sie erneut ein Schreiben aufsetzen und eine Frist festlegen, bis wann Sie den Betrag auf Ihrem Bankkonto erwarten. Sie können auch auf die Weitergabe des Falls an einen Anwalt verweisen.

Um deutlich zu machen, dass Ihnen ein laufender, finanzieller Schaden entsteht, können Sie folgende Berechnung vornehmen:

  1. Notieren Sie sich das Datum der Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
  2. Nehmen Sie nun diese Summe und berechnen Sie pro Jahr die Zinsrendite, die Sie seit Datum der Zahlung an den Darlehensgeber erhalten hätten, wenn Sie die Summe als Festgeld bei einer Bank angelegt hätten.
Ein Widerruf von Kreditverträgen kann oft mit Hilfe eines Anwalts besser durchgesetzt werden.
Ein Widerruf von Kreditverträgen kann oft mit Hilfe eines Anwalts besser durchgesetzt werden.

Je nachdem, bei welcher Anlageform eine höhere Rendite ermittelt werden kann, kann sich die theoretische Anlage der Summe in Wertpapiere als ebenfalls vorteilhaft erweisen.

Erfolgt keine Reaktion auf Ihr zweites Schreiben oder lehnt der Geldgeber erneut die Verantwortung der Rückerstattung der Vorfälligkeitsentschädigung ab, steht Ihnen spätestens dann der Weg zum Anwalt bevor. Dieser wird auf dem gesetzlichen Weg Fristen setzen und Instanzen einbeziehen, die die Bank zu einer Stellungnahme bewegen.

Entweder, der Fall wird nach Monaten oder Jahren einvernehmlich gelöst und der Darlehensgeber zahlt Ihnen mindestens die von Ihnen durch fehlerhafte Belehrung zum Widerrufsrecht bei Ihrem Kredit unrechtmäßig bezahlte Vorfälligkeitsentschädigung aus, oder der Fall wird vor Gericht gehen und mit Hilfe des regionalen Landesgerichtes entschieden.

In jedem Fall sollten Sie sich auf eine Lebensphase einstellen, die Ihnen neben Geld und Zeit auch Kraft kosten kann. Investieren Sie all das in Ihr Recht und Ihr Geld und lassen Sie sich am besten noch heute von einem erfahrenen Fachanwalt für Kapitalanlagerecht oder einem Mitarbeiter vom Verbraucherschutz beraten.

Sprechen Sie über die bevorstehende Lage mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin und gegebenenfalls mit ihrer Familie und ihrem Freundeskreis. Holen Sie sich auch emotionale Unterstützung und machen Sie sich ob der bevorstehenden Unsicherheit nicht verrückt. Sobald Sie das Thema angehen und aktiv werden, ist es nur eine Frage der Zeit, bis der Fall zum Abschluss kommt. Wird die fehlerhafte Widerrufsbelehrung anerkannt, steht der Rückerstattung der gezahlten Vorfälligkeitsentschädigung nichts mehr im Weg.

Vorteile der Fälle zum fehlerhaften Widerrufsrecht beim Kredit und Rückerstattungen der Vorfälligkeit

Die Aufdeckung der Fehler und Rückzahlungen an die Darlehensnehmer bietet die Chance, Banken vor der nächsten Entscheidung für einen Darlehenskredit genau unter die Lupe zu nehmen. Darlehensgeber, die durch immer mehr Schwierigkeiten bei der frühzeitigen Rückzahlung des Darlehenskredits, durch überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen oder durch ein fehlerhaftes Widerrufsrecht und daraus resultierender unrechtmäßig in Rechnung gestellter Vorfälligkeit auffallen, werden es zukünftig immer schwieriger haben, neue Darlehensnehmer zu finden.

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Vorfälligkeitsentschädigung und Widerrufsrecht bei einem Kredit
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