Vorfälligkeitsentschädigung und Sondertilgung

Die Sondertilgung ermöglicht es Ihnen, einen Kredit schneller abzuzahlen.
Die Sondertilgung ermöglicht es Ihnen, einen Kredit schneller abzuzahlen.

Nehmen Sie Ihren alten Kreditvertrag nicht länger als gegeben hin und erfahren Sie mehr über die Möglichkeiten der frühzeitigen Ablösung eines Darlehens. Denn einen Darlehensvertrag frühzeitig abzulösen kann sich von Fall zu Fall sogar als kostengünstiger erweisen als ihn weiterhin abzubezahlen.

Auch die Möglichkeit einer Umschuldung oder Anschlussfinanzierung besteht immer. Haben Sie bei Vertragsabschluss auf eine Sondertilgungen Wert gelegt, hat dies auch Auswirkungen auf die Berechnung der Vorfälligkeit. Lernen Sie Ihre Rechte und Möglichkeiten kennen, die von Ihnen in Anspruch genommen werden können.

Kurz & knapp: Informationen zur Sondertilgung für Schnellleser

Wie funktioniert eine Sondertilgung?

Ein Vertrag mit Sondertilgung ermöglicht es Kreditnehmern, ihre Restschuld mithilfe von zusätzlichen Extrazahlungen zu verringern. Die Bank entwirft in diesem Fall einen Tilgungsplan mit Sondertilgung, in dem die einzelnen Raten und ihre Fälligkeit festgelegt werden. Eine einzelne Sondertilgung kann dabei – je nach Bank – maximal 5 bis 10 % der noch bestehenden Darlehenssumme umfassen.

Gibt es Nachteile bei der Sondertilgung?

Bei einer Sondertilgung werden unter Umständen höhere Zinsen fällig als bei einer gewöhnlichen Abzahlung des Annuitätendarlehens – dies sollte im Kreditvertrag vermerkt sein. Das gilt vor allem, wenn vergleichsweise hohe Sondertilgungen vereinbart werden. Bei niedrigeren Sonderzahlungen – häufig bis zu 5 Prozent – verlangen manche Banken keine Zinsaufschläge- Wie Sie an dieser Stelle nachlesen können, ist die Vereinbarung von Sondertilgungen in diesem Fall oft zu empfehlen.

Was bedeutet die Sondertilgung für die Vorfälligkeitsentschädigung?

Sofern eine Vorfälligkeitsentschädigung bei der Kündigung eines Darlehens anfällt, muss der Kreditgeber die gewünschte Sondertilgung des Kreditnehmers berücksichtigen – die Forderungen nach einer Vorfälligkeitsentschädigung müssen also geringer ausfallen. Mehr dazu erfahren Sie hier.

Definition der Sondertilgung

Wie beeinflusst eine Sondertilgung die Vorfälligkeitsentschädigung?
Wie beeinflusst eine Sondertilgung die Vorfälligkeitsentschädigung?

Als Sondertilgung wird im Kreditrecht eine außerplanmäßige Rückzahlung – oder Tilgung – eines Darlehens bezeichnet. Die entsprechenden Rechte dazu müssen im Kreditvertrag vermerkt werden. Wie hoch ist die Sondertilgung? Die Höhe der möglichen Sondertilgungen variiert je nach getroffenen Einverständnis zwischen Bank und Kunde.

Üblich ist jedoch ein Sondertilgungsrecht von bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Manche Banken bieten sogar ein Maximum von bis zu 10 Prozent. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer einmal im Jahr eine Zusatzzahlung vornehmen kann – zusätzlich zu den monatlichen Raten. Sondertilgungen werden nicht verzinst – sie tragen daher viel zur schnellen Rückzahlung eines Darlehens bei.

Die Sondertilgung bringt jedoch auch einen wichtigen Nachteil mit sich. Viele Banken verlangen hierfür höhere Zinsen. Und wie oft kann man eine Sondertilgung machen? In der Regel ist die Sondertilgung einmal im Jahr möglich.

Wann ist eine Sondertilgung dann sinnvoll? Es gilt genau abzuwägen, ab wann sich hohe Sondertilgungsrechte noch lohnen. Mittlerweile bieten einige Banken die Möglichkeit an, Sondertilgungen zu vereinbaren, ohne dass sie dafür Zinsaufschläge verlangen. In diesem Fall ist die Aufnahme von Sondertilgungen in den Kreditvertrag in der Regel zu empfehlen.

Was ist eigentlich die Vorfälligkeitsentschädigung?

In der Regel ist eine vereinbarte Sondertilgung einmal jährlich möglich.
In der Regel ist eine vereinbarte Sondertilgung einmal jährlich möglich.

Das einst als Disziplinarinstrument eingeführte Werkzeug der Vorfälligkeit sorgt noch immer für unnötige Treue dem Darlehensgeber gegenüber. Veränderungen im Leben eines Menschen oder in einer Partnerschaft bzw. Familie gehen auch oft mit finanziellen Veränderungen einher. Eine vorzeitige Darlehensablösung ist zwar dann möglich, allerdings wird dann auch die Vorfälligkeit fällig.

Zwar denken viele Darlehensnehmer dann und wann daran, das vor Jahren abgeschlossene Darlehen zur Finanzierung ihrer Wünsche frühzeitig abzulösen.

Spätestens beim Querlesen stoßen sie dann auf den Vertragsabschnitt über die Vorfälligkeitsentschädigung und schon verschwindet der Wunsch nach finanzieller Freiheit, nach der Verhandlung höherer Raten oder der frühzeitigen Zahlung der Restschuld.

Interessant wird es, wenn sich Interessierte mit den Fällen zum Thema „Darlehensverträge mit Sondertilgung und Vorfälligkeit“ befassen. Diese zeigen, dass es Grund genug zur Annahme gibt, dass es sich auch bei ihrem Kredit um einen Darlehensvertrag handeln kann, bei dem die Vorfälligkeitsregelung nicht gültig ist.

Ist dies der Fall, kann Ihnen die Vorfälligkeitszahlung teilweise oder sogar ganz erstattet werden. Sollten Sie die Vorfälligkeit beispielsweise noch nicht bezahlt haben, kann, je nach Fall, eine Neuberechnung anberaumt werden oder die Forderung seitens des Darlehensgebers gänzlich entfallen.

Die Vorfälligkeit bei Krediten mit Sondertilgung

Die Forderung nach der Vorfälligkeit entsteht dann, wenn Sie sich entscheiden, einen Kredit frühzeitig abzulösen. Sie sorgen für eine Ablösung der Restschuld oder kündigen den Darlehensvertrag und nehmen bei einem anderen Darlehensgeber ein neues Darlehen auf. Die frühzeitige Ablösung oder Kündigung des Darlehensvertrags geht vereinbarungsgemäß mit einer sogenannten Vertragsstrafe einher. Diese wird als Vorfälligkeit bezeichnet. Diese wird sowohl bei Verträgen mit als auch ohne vereinbarter Sondertilgung fällig.

Die Vorfälligkeit kann zu jedem Zeitpunkt mit Hilfe vom Vorfälligkeitsentschädigungsrechner bestimmt werden. Je nach Berechnungsergebnis kann der bestmögliche Zeitpunkt ermittelt werden, zu dem sich die Beendigung des Darlehensvertrags finanziell am ehesten lohnt. Für die Nutzung des Vorfälligkeitsrechners brauchen Sie sich nur Ihren Kreditvertrag zur Hand nehmen und die geforderten Daten einzugeben. Die Berechnung der Daten erfolgt anonym.

Wann müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?

Sondertilgung bei der Baufinanzierung: Zahlen Sie Ihr Haus schneller ab.
Sondertilgung bei der Baufinanzierung: Zahlen Sie Ihr Haus schneller ab.

In den letzten Jahren hat der Bundesgerichtshof (BGH) zahllose Fälle zur Vorfälligkeitsentschädigung bearbeitet und entschieden. Aufgrund der Vielzahl der Gerichtsfälle wurden sowohl ein Verbraucherinteresse als auch ein Mangel an gegenwärtiger Eindeutigkeit der Gesetzesgrundlage deutlich. Aus diesem Grund gab es erst im Sommer 2014 erneut eine Veränderung der Widerrufsbelehrung.

Die Gerichtsfälle und zurückliegenden Entscheidungen, die außergerichtlich gelöst wurden, zeigten immer wieder, dass die Widerrufsbelehrung für Verträge mit oder ohne Sondertilgung in mehr als 60 Prozent der Fälle angreifbar und damit unwirksam war. Denn es gilt: Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, tritt der auf 14 Tage begrenzte Widerruf von Vertragsgegenstand und Vertragsinhalt nicht wie normalerweise vereinbart in Kraft.

Somit ist der Widerruf auch nach Jahren möglich. Dies ist ein Fakt, der sich vor allem auf die Forderung der Vorfälligkeitsentschädigung auswirkt und die Forderung hinfällig macht. Mit großer Wahrscheinlichkeit ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, wenn die Formulierung nicht von der Vorlage der Bundesregierung übernommen wurde.

Viele Darlehensgeber haben vor dem Aufkommen der zahlreichen Fälle von Nichtzahlung der Vorfälligkeit individuelle Anpassungen der gesetzlich vorgeschriebenen Widerrufsbelehrung vorgenommen. Ist die Widerrufsbelehrung dadurch nicht eindeutig nachvollziehbar oder hat sie irrelevante Ergänzungen, so ist die Forderung der Vorfälligkeit ungerechtfertigt.

Gleiches gilt, wenn sie formal unübersichtlich gestaltet und fehlerhaft ist. Das ist unter anderem etwa dann der Fall, wenn zwar auf die schriftliche Kündigung bei Widerruf innerhalb von 14 Tagen hingewiesen wird, allerdings die Anschrift, an die das Kündigungsschreiben zu richten ist, fehlt. Darüber sind sich noch immer nicht genug Darlehensnehmer mit vereinbarter Sondertilgung im Kredit im Klaren.

Überprüfung der Forderung nach Vorfälligkeit mit Sondertilgung

Haben Sie beispielsweise bei Ihrer Baufinanzierung eine Sondertilgung vereinbart, rufen Sie unseren Vorfälligkeitsentschädigungsrechner auf und geben Sie die zur Berechnung relevanten Vertragsdaten ein:

  • Restschuld zum Zeitpunkt der Abfrage
  • Sollzins
  • Aktuelle Ratenhöhe
  • In welchem Abstand werden die Raten gezahlt
  • Höhe der jährlichen Tilgung
  • Kam es im laufenden Jahr bereits zu Sondertilgungen?

So können Sie ermitteln, wie hoch in Ihrem Fall die Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen könnte.

Kostenlose Berechnung durch den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner

Den Tilgungsplan mit Sondertilgung sollten Sie genau prüfen: Können Sie die Zahlungen leisten?
Den Tilgungsplan mit Sondertilgung sollten Sie genau prüfen: Können Sie die Zahlungen leisten?

Durch die Berechnung der Vorfälligkeit-Sondertilgung mit dem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner erhalten Sie einen ungefähren Überblick darüber, wie hoch die Vorfälligkeit zum jeweiligen Zeitpunkt wäre. Erfahrungen zeigen, dass viele Darlehensgeber bei der Berechnung der Vorfälligkeit Fehler machen, weil sie die Sondertilgungen nicht berücksichtigen.

Doch welche Auswirkungen haben Sonderzahlungen auf die Vorfälligkeitsentschädigung? Sonderzahlungen und der damit verbundene höhere Zinserlass führen zu einem geringeren Schaden für den Darlehensgeber. Die Vorfälligkeitszinsen verringern sich aus diesem Grund. Haben Sie sich von Ihrem Darlehensgeber eine vorläufige Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei zugesicherter Sondertilgung berechnen lassen, versuchen Sie nachzuvollziehen, ob diese auch korrekt berücksichtigt wurde.

Kontaktieren Sie dazu den Darlehensberater und gehen Sie die einzelnen Positionen in einem Präsenzgespräch oder telefonisch durch. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, einen Fachanwalt oder den Verbraucherschutz zu kontaktieren, um die Richtigkeit der berechneten Vorfälligkeitsentschädigung bei vereinbarter Sondertilgung von einem Experten überprüfen zu lassen.

Was Ihnen ein Fachanwalt in der Angelegenheit Vorfälligkeitsentschädigung mit Sondertilgung bringt

Darlehensnehmer haben selten die Muße und die Nerven, sich Schritt für Schritt in den Vertrag und die Berechnung der Vorfälligkeit hineinzuarbeiten, um alles korrekt nachzuvollziehen und schließlich eine Finanzierungsentscheidung zu treffen.

Aus diesem Grund hilft es, sich professionelle Unterstützung zu suchen. Hier bietet sich die Hilfe eines Fachanwalts oder des regionalen Verbraucherschutzes an.

Erkundigen Sie sich vor der Kontaktaufnahme über die Leistungsmöglichkeiten und damit verbundenen Kosten. Nicht immer sind Leistungen des Verbraucherschutzes kostenlos. Fragen Sie also vor allem beim ersten Kontakt mit dem Verbraucherschutz, welche Kosten für die Beratung und die Überprüfung eines Tilgungsplans mit Sondertilgung entstehen. Ehe Sie sich von Grund auf in die Materie der Darlehensverträge, Tilgung und Widerrufsrechtsbelehrung einarbeiten, vertrauen Sie auf die Kompetenz des erfahrenen Fachanwalts.

Nerven und Zeit werden Sie ohnehin für Familie, Beruf und Ihren sonstigen Alltag benötigen. Erkundigen Sie sich bei Interesse einfach bei Ihrem Versicherungsberater, ob Ihre Rechtsschutzversicherung die Kosten des Fachanwalts übernehmen wird.

Eine Baufinanzierung könnte heute günstiger abgeschlossen werden

Sondertilgungen müssen vereinbart werden. Ein automatisches Recht darauf besteht nicht.
Sondertilgungen müssen vereinbart werden. Ein automatisches Recht darauf besteht nicht.

Eine Tatsache, die unumstößlich ist: Menschen, die vor Jahren einen Darlehensvertrag zur Baufinanzierung abgeschlossen haben, würden dies heute lieber rückgängig machen und mit den heute geltenden Zinsen eine neue Finanzierung vornehmen.

Ein kundiger Blick auf die Widerrufsbelehrung kann der Schlüssel zum Glück sein und Ihnen einen vorzeitigen Ausstieg aus dem Baukredit – ob mit Sondertilgung oder ohne – ermöglichen. Sehen Sie sich einmal die aktuellen Zinsen für Baufinanzierungskredite oder für einen Kredit mit Sondertilgung an.

Letzterer ist für viele aus heutiger Sicht ebenfalls eine bessere Alternative im Vergleich zum Finanzierungsvertrag, der vor Jahren abgeschlossen wurde. So lohnt es auch im Sinne der Wahl einer neuen Finanzierung über die vorzeitige Kündigung eines bestehenden Darlehensvertrags nachzudenken.

Mit einer Anschlussfinanzierung oder einer Umschuldung haben Sie letztlich nichts zu verlieren. Der Darlehensvertrag ist sowieso seit Jahren abgeschlossen. Nutzen Sie den jetzigen Zeitpunkt und lernen Sie den Finanz- und Kreditmarkt kennen, um Ihren Vertrag nicht länger als erforderlich und dann auch noch überteuert weiterzahlen zu müssen.

Achten Sie auf Sondertilgungsrechte beim Vertragsschluss

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung verringert sich durch die Sondertilgung.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung verringert sich durch die Sondertilgung.

Was wäre, wenn Sie nun noch einmal einen Kreditvertrag abschließen würden – was würden Sie ändern? Wie passt zum Beispiel ein Vertrag mit Sondertilgung zu Ihrem Leben? Diese Form des Darlehens ermöglicht es Ihnen, einen vorab vereinbarten Betrag zu einem festgelegten, wiederkehrenden Zeitraum zu zahlen.

Wird zum Beispiel nach einem Jahr eine Sondertilgung in Höhe von 5.000 Euro vereinbart, kann die Folgerate, je nach Höhe der restlichen Darlehenssumme, für das nächste Jahr niedriger ausfallen.

Ihr Darlehensberater wird Ihnen einen Tilgungsplan mit Sondertilgung erstellen. Überprüfen Sie die einzelnen Punkte und seien Sie vor allem ehrlich zu sich und bedenken Sie Ihre aktuellen sowie geplanten Verbindlichkeiten. Es macht keinen Sinn, wenn Sie die Raten und den Betrag der jeweiligen Sondertilgung zu hoch ansetzen.

Sind Sie sich noch nicht sicher, erlangen Sie mehr Sicherheit, indem Sie sich zum Vergleich eine Darlehensberechnung für einen Kredit mit und ohne Sondertilgung erstellen lassen.

Dabei sollten Sie den Darlehensberater bitten, nicht nur einen einzigen Tilgungsplan mit Sondertilgung für Ihr Darlehen zu erstellen, sondern mindestens zwei, die sich in ihrer Ausgestaltung voneinander unterscheiden. So können Sie besser nachvollziehen, welche Option am besten in Ihr Leben passt.

Werden Sondertilgungsrechte bei der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt?

Wurde die Sondertilgung bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung korrekt berücksichtigt?
Wurde die Sondertilgung bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung korrekt berücksichtigt?

Haben Sie sich für die Kündigung Ihres Darlehensvertrags entschieden? Dann haben Sie nun Folgendes zu tun: Nehmen Sie die Kündigung schriftlich vor. Die Kündigung eines Darlehensvertrags kann formlos erfolgen, solange alle wichtigen Details über den Kreditnehmer und den Kreditvertrag enthalten sind.

Sobald der Vertrag frühzeitig gekündigt wird, berechnet Ihnen der Darlehensgeber jedoch eine Vertragsstrafe, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Da es sich bei einem Sondertilgungskredit um einen Sonderfall der Darlehensvergabe handelt, vergessen viele Darlehensgeber bei der Durchführung der Vorfälligkeitsberechnung die Existenz und den Einfluss der Sondertilgung.

Viele Banken ermitteln dadurch eine überhöhte Vorfälligkeit und stellen diese den kündigenden Kreditnehmern in Rechnung. Fragen Sie bei Erhalt der Unterlagen zur Berechnung der Vorfälligkeit beim Darlehensberater nach, ob die Sondertilgung korrekt berücksichtigt wurde.

Lassen Sie sich kompetent beraten

Beachten Sie: Auch wenn in der Auflistung der Rechenschritte der Begriff der Sondertilgung vorkommt, muss dies keine korrekte Berechnung bedeuten.

Damit Sie keinen Cent zu viel zahlen, bitten Sie um einen Termin beim Verbraucherschutz oder beim Fachanwalt und lassen Sie die Korrektheit der Vorfälligkeitsentschädigung mit Sondertilgung aus erfahrener Sicht überprüfen. Auf diese Weise können Sie unter Umständen mehrere tausend Euro sparen, die Sie im Fall einer unbemerkten, falschen Berechnung einfach gezahlt hätten.

Besonders delikat: Bei Abschluss des Darlehensvertrags mit Sondertilgung haben Sie diese Finanzierung teuer bezahlt. Denn mit Einräumung der Sondertilgung akzeptierten Sie häufig deutlich höhere Zinsen. So gesehen wird die Sondertilgung als Option verstanden, die Sie sich durch einen nicht unerheblichen Zinsaufschlag erkaufen.

Durch die Sondertilgungsoption können Sie, wie wir bereits erwähnt haben, einmal im Jahr einen festgelegten, die Rate übersteigende Summe ohne anfallende Vorfälligkeit an den Darlehensgeber zurückzahlen.

Als Darlehensnehmer können Sie so jährlich einen gewissen Prozentsatz der noch vorhandenen Darlehenssumme an den Darlehensgeber zurückzahlen. Da es sich um eine Wahlmöglichkeit handelt, müssen Sie diese nicht in Anspruch nehmen.

Viele Darlehensgeber machen bei der Berechnung der Vorfälligkeit den Fehler und setzen voraus, dass im Zeitraum des eigentlich noch laufenden Darlehensvertrags keine Sondertilgung in Anspruch genommen würde. Dies ist gesetzlich falsch und muss vom Darlehensgeber korrigiert werden – und zwar auch rückwirkend.

Was ist, wenn die Bank Ihre Rechte nicht berücksichtigt?

Ein Anwalt kann Ihren Vertrag mit Sondertilgungsrecht prüfen.
Ein Anwalt kann Ihren Vertrag mit Sondertilgungsrecht prüfen.

Die Anzahl der Streitfälle zwischen Bank und Kreditnehmer zeigt, dass noch immer Unklarheit und falsche Berechnungen bis hin zu fehlerhaften Vertragsgrundlagen zu überhöhten oder gar falschen Forderungen führen.

Das deutsche Recht klärt mittlerweile eindeutig, dass die fehlerhafte Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung – etwa weil die Sondertilgung nicht korrekt beachtet wurde – nicht rechtens ist. In der Folge muss der Darlehensgeber die bereits an ihn ausbezahlte Vorfälligkeit in Form der überzahlten Differenz an den Kreditnehmer zurückzahlen.

Ob auf die zurückgezahlte Summe Zinsen anfallen können, muss im individuellen Fall geklärt werden. Für Darlehensnehmer, die bereits eine Darlehenskündigung mit Zahlung der Vorfälligkeit abgeschlossen haben, bietet sich die Chance, die Vorfälligkeitsberechnung in Frage zu stellen und erneut berechnen zu lassen.

Gegebenenfalls wurde auch bei Ihrem Sondertilgungskredit die Tilgung vergessen oder nicht in korrektem Maß berücksichtigt. Wird der Fehler entdeckt, können Sie je nach Einzelfall einen vier- bis sogar fünfstelligen Betrag vom Darlehensgeber zurückerstattet bekommen.

Viele Banken vergessen die Sondertilgungen bei der Ermittlung der Vorfälligkeitszinsen

Die Sondertilgung beim Darlehen beträgt meist höchstens 5 bis 10 Prozent der Gesamtsumme.
Die Sondertilgung beim Darlehen beträgt meist höchstens 5 bis 10 Prozent der Gesamtsumme.

Zu einem der häufigsten Fehler der Berechnung der Vorfälligkeit bei einem Darlehen mit Sondertilgung gehört die Berücksichtigung der zusätzlichen Zahlungen bis zum Kündigungszeitraum. Nach dem Kündigungszeitraum bis zum vertraglich vereinbarten Darlehensablauf blenden Darlehensgeber die Option der Sondertilgung oft aus. Da es sich bei einem Darlehen mit Sondertilgung bereits um einen Sonderfall im Bereich der Darlehen handelt, fällt es Laien häufig schwer, selbst den Überblick zu erlangen.

Liegt eine Vorfälligkeitsberechnung bereits vor, gehen Sie damit zum Fachanwalt oder zu einem Verbraucherschutzmitarbeiter und lassen die Berechnung überprüfen. Haben Sie Sicherheit und finden sich eine oder mehrere Berechnungsfehler, ist es zudem ausdrucksstärker, wenn Sie nicht als Privatperson die Bitte um Rückerstattung an Ihren Darlehensgeber schicken.

Überlassen Sie die Korrespondenz dem Fachanwalt, der in der Regel auch gleich eine Zahlungsfrist anberaumt. Selbst, wenn das Recht auf Ihrer Seite und die Vorfälligkeitsberechnung fehlerhaft ist, bedeutet dies, dass mehrere Monate bis Jahre vergehen können, ehe der Darlehensgeber den überzahlten Betrag an Sie ausbezahlt.

Wundern Sie sich nicht, wenn der Darlehensgeber unwirsch reagiert und seine Rechtsabteilung einschaltet. Eine anfängliche Ablehnung der Forderung ist bei Darlehensgebern fast schon obligatorisch. Wer sein überzahltes Geld zurück haben möchte, sollte sich daher auf einen langen, über mehrere Jahre anhaltenden, Schriftwechsel einstellen. Auch aus diesem Grund ist es ratsam, sich einen erfahrenen Partner an die Seite zu holen, der die Dauer im Blick hat und die erforderlichen Schritte geht.

Sondertilgung beim Kredit: Der deutsche Gesetzgeber ist auf Seite der Kreditnehmer

Sondertilgung nicht berücksichtigt? Dann haben Sie Anspruch auf eine Rückzahlung bzw. Änderung.
Sondertilgung nicht berücksichtigt? Dann haben Sie Anspruch auf eine Rückzahlung bzw. Änderung.

Gerichtsbeschlüsse der Amtsgerichte Darmstadt und Heidelberg haben bereits im Jahr 2006 auf die Thematik verwiesen. Mit dem § 812 Abs. 1 BGB spricht der deutsche Gesetzgeber dem Darlehensnehmer im Fall einer nachweisbaren fehlerhaften Berechnung der Vorfälligkeit einen gesetzlich gestützten Rückerstattungsanspruch zu.

Der Gesetzgeber macht noch einmal deutlich und weist mit seiner Rechtsprechung Darlehensgeber darauf hin, nur die Schadenshöhe zu berechnen, die dem Darlehensgeber tatsächlich entstanden ist. Zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung werden die Hauptgrößen der Zinsbindung und des Darlehensbetrags zum Zeitpunkt der Kündigung verwendet.

Wird die jährlich mit beispielsweise 10 Prozent veranschlagte Sondertilgung in der Berechnung nicht berücksichtigt, entsteht für den Kreditnehmer ein Schaden von mehreren Tausend Euro.

Sie sind Darlehensnehmer und möchten Ihren Kredit frühestmöglich kündigen?

Es lohnt sich, den Darlehensvertrag mit Sondertilgung zur Hand zu nehmen und die Passage der Widerrufsbelehrung zu suchen. Entsprechend des Vertragsabschlussjahres holen Sie sich von der Internetseite der Bundesregierung die im Jahr des Vertragsabschlusses gültige Vorlage der Widerrufsbelehrung. Legen Sie beide Seiten nebeneinander und vergleichen Sie die Widerrufsbelehrungen sehr genau. Achten Sie selbst auf die Klarheit der Form, auf die Eindeutigkeit der beschriebenen Zusammenhänge und die Vollständigkeit der Informationen.

Richten Sie Ihren Blick auf die Anschrift des Darlehensgebers, die zum Beispiel leicht erkennbar auf der Seite der Widerrufsbelehrung zu finden sein muss. Möchten Sie vom Widerrufsrecht Gebrauch machen, können Sie diesen nur schriftlich vornehmen und an die angegebene Adresse senden. Fehlt die Angabe der Adresse, gilt die Widerrufsbelehrung als fehlerhaft. Die Widerspruchsfrist endet dann nie. 

Dies bedeutet, dass Sie auch nach drei Jahren oder noch später vom eigentlich auf 14 Tagen angesetzten Widerrufsrecht Gebrauch machen können! Ist die Widerrufsrechtsbelehrung fehlerhaft und gilt dauerhaft, können Sie als Darlehensnehmer zu jedem Zeitpunkt Ihren Kreditertrag kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Sie haben Ihr Darlehen bereits gekündigt? Vielleicht haben Sie einen Rückerstattungsanspruch

Neuberechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung: Es kann um tausende Euro gehen!
Neuberechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung: Es kann um tausende Euro gehen!

Eine durch die Nichtberücksichtigung der Sondertilgung überhöhte oder eine unrechtmäßig geforderte Vorfälligkeit kann rückwirkend ermittelt und anerkannt werden. Dafür benötigen Sie den Darlehensvertrag, das Kündigungsschreiben, die vom Darlehensgeber zugestellte Vorfälligkeitsberechnung und unter Umständen den Zahlungsbeleg darüber, dass die Vorfälligkeitsforderung an den Darlehensgeber bezahlt wurde.

Zeigt die Prüfung, dass die Vorfälligkeit fehlerhaft oder teilweise bzw. komplett unrechtmäßig als Forderung an Sie gegangen ist, setzt sich Ihr Fachanwalt für Sie ein. Er wird dann ein Schriftstück aufsetzen, in dem Sie, vertreten durch Ihren Fachanwalt, den Darlehensgeber auf die Berechnungsfehler oder die Fehler in der Widerrufsbelehrung hinweisen.

Ihr Anliegen schließt mit der Forderung um Neuberechnung oder Rückzahlung der Vorfälligkeit ab. Richten Sie sich jedoch darauf ein, dass die Rückzahlung teils mehrere Jahre in Anspruch nehmen kann, weil viele Banken die Fehler zunächst nicht anerkennen.

Sie kündigen Ihren Darlehensvertrag und haben die Vorfälligkeitsberechnung vor sich

Als Darlehensnehmer, der sich für eine Kündigung des Darlehens entscheidet, sind Sie heutzutage in einer sehr guten Position. Aufgrund der zahlreichen Fälle in der Vergangenheit kann die Frage der Korrektheit von einem Fachanwalt überprüft werden und die Höhe der Rückzahlung realistisch eingeschätzt werden.

Der Weg vor Gericht kann oft beiden Seiten erspart bleiben. In jedem Fall sollten Sie eine Vorfälligkeitsberechnung prüfen lassen, ehe Sie diese bezahlen. Zahlen Sie die Vorfälligkeit erst dann, wenn Sie sich zu 100 Prozent sicher sind, dass Berechnung und Vertrag korrekt sind. Dazu zählt auch, dass eine eventuell vereinbarte Sondertilgung von der Bank ordnungsgemäß berücksichtigt werden muss.

Klären Sie vor Kontaktaufnahme zu einem Experten die Kostenfrage

Probleme wegen der Sondertilgung? Ihre Rechtsschutzversicherung übernimmt oft die Kosten für eine Beratung vom Anwalt.
Probleme wegen der Sondertilgung? Ihre Rechtsschutzversicherung übernimmt oft die Kosten für eine Beratung vom Anwalt.

Die deutsche Rechtsprechung macht es Darlehensnehmern und Hauseigentümern immer leichter, mit Hilfe eines Fachanwalts oder dem Verbraucherschutz Fehler in ihrem Darlehensvertrag zur Baufinanzierung oder der Finanzierung einer anderen großen Anschaffung zu entdecken und Rückzahlungen zu erwirken.

Das gilt natürlich nicht nur für Verträge mit einer klassischen Tilgung, sondern auch für Varianten mit Vereinbarungen über eine Sondertilgung.

Kosten können immer eingespart oder besser eingeplant werden, wenn Sie Ihren Fall bei Ihrem Versicherungsberater vortragen und eine Kostenübernahme anfragen.

Werden die Kosten nicht von Ihrer Rechtschutzversicherung übernommen, können Sie abwägen, die Kosten von der teilweisen oder vollständigen Rückerstattung der Vorfälligkeit zu begleichen. Hier kann Ihnen Ihr Fachanwalt bereits im Erstgespräch weiterhelfen und das weitere Vorgehen planen.

Das kann ein Fachanwalt unter anderem in gewissen Fällen für Sie leisten:

  • Sie können einen Darlehensvertrag kündigen, ohne die Vorfälligkeit zahlen zu müssen.
  • Sie erhalten die Vorfälligkeit teilweise zurück, weil in der Berechnung der Vorfälligkeit Sondertilgung nicht berücksichtigt wurde.
  • Sie erhalten die Vorfälligkeit auch dann zurück, wenn das Darlehen bereits seit Jahren abgezahlt ist.
  • Sie haben den Kopf frei und können sich um Ihre Arbeit, Familie und Ihre Balance kümmern.
  • Lassen Sie einen neuen Darlehensvertrag gleich auf Richtigkeit prüfen. Ihr Anwalt kann beispielsweise ermitteln, ob Sie höhere Sondertilgungsrechte erhalten könnten.

EuGH-Urteil zum Widerrufsjoker (2020)

Die Sondertilgung verkürzt die Laufzeit Ihres Darlehens.
Die Sondertilgung verkürzt die Laufzeit Ihres Darlehens.

Am 26.3.2020 hat der Europäische Gerichtshof (EuGH) ein wichtiges Urteil zu Immobilien-, Auto- und Verbraucherkrediten seit 2010 gesprochen und sich auf die Seite der Verbraucher gestellt. Es ging um die in den Kreditverträgen verwendeten Widerrufsformeln.

Grundsätzlichen dürfen Verbraucher jeden Kreditvertrag – ob mit oder ohne Sondertilgung – binnen zwei Wochen widerrufen. Die Kreditverträge müssen gemäß einer EU-Richtlinie für Verbraucherkredite, die seit 11. Juni 2010 in Deutschland gilt, klar und transparent über die jeweiligen Fristen für einen Widerruf informieren.

Der EuGH hat nunmehr geprüft, ob dies bei einem Immobilienkunden der Fall war, welcher ein Darlehen von der Kreissparkasse Saarlouis bezogen hat. Nach Ansicht der Richter in Luxemburg war dies bei der genutzten Formulierung nicht der Fall.

Ein Urteil, welches Signalwirkung hat: In Deutschland wird nämlich in fast allen Kreditverträgen die sogenannte „Kaskadenverweisung“ genutzt. Die Verbraucher werden quasi von einem Paragraphen auf den nächsten verwiesen. Somit ist es häufig schwierig, den konkreten Beginn der Frist für einen Widerruf zu ermitteln.

Wichtig: Das Urteil bezieht sich auf alle Kreditverträge, welche seit dem 11. Juni 2010 in Deutschland abgeschlossen wurden. Unwichtig ist dabei, ob eine Sondertilgung vereinbart wurde. Ab diesem Tag trat nämlich die entsprechende EU-Richtlinie in Kraft und das Verbraucherdarlehensrecht wurde entsprechend angepasst. In diesem Zuge trat zum 30. Juli 2010 das Gesetz zur Einführung einer Musterwiderrufsinformation für Verbraucherdarlehensverträge. Dieses Muster wurde nun vom EuGH beanstandet, ist nach deutschem Recht allerdings gültig.

Was bedeutet das Urteil nun konkret für Verbraucher?

Enthält Ihr Kreditvertrag eine gemäß EuGH unzulässige Passage, welche Sie nicht ausreichend über Ihre Möglichkeiten zum Widerruf unterrichtet hat, wäre es möglich, einen abgeschlossenen Baukredit auf günstigere Konditionen umzuschulden.

In diesem Fall würden auch die Vorfälligkeitsentschädigungen wegfallen, was dem Verbraucher mehrere tausend Euro sparen könnte. Dies ist möglich, da Sie bei nicht korrekter Widerrufsbelehrung den Vertrag mit oder ohne vereinbarte Sondertilgung nicht kündigen müssten, sondern diesen widerrufen könnten. Es ist auch möglich, das Vorfälligkeitsentschädigungen, die fälschlicherweise gezahlt wurden, zurückverlangt werden können.

Verbraucher sollten allerdings die Verträge im Einzelfall durch einen Anwalt oder die Verbraucherschutzzentrale prüfen lassen. Einen Widerruf ohne rechtliche Hilfe korrekt zu formulieren, gestaltet sich nämlich häufig schwierig.

1 Stern2 Sterne3 Sterne4 Sterne5 Sterne (43 Bewertungen, Durchschnitt: 4,42 von 5)
Vorfälligkeitsentschädigung und Sondertilgung
Loading...

{ 17 comments… add one }
  • Achim Z. 16. Januar 2017, 9:47

    Hallo,
    wenn jährliche Sondertilgungen nur in manchen Jahren geleistet wurden, müssen die nicht geleisteten bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung dann mindernd berücksichtigt werden?
    Gruß
    Achim Z.

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 19. Januar 2017, 9:44

      Hallo Achim,

      alle potenziellen Sondertilgungen müssen berücksichtigt werden, auch jene, die nicht geleistet wurden.

      Vorfaelligkeitsantschaedigung.net

  • Kirches 19. Februar 2017, 21:02

    Hallo,
    muss die Bank auch bei einem familieninternem Teilverkauf (50%) des Hauses der vorzeitigen Kündigung des Darlehens zustimmen??

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 23. Februar 2017, 12:50

      Hallo,

      in der Tat kann der Kredit auch bei einem Teilverkauf gekündigt werden.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Tobias M. 6. März 2017, 15:39

    Hallo,
    ein kurzes Beispiel: Kreditlaufzeit 10 Jahre, Sondertilgungsmöglichkeit 10% vom Kreditbetrag pro Jahr.
    Somit hätte man den Kredit innerhalb von 5 Jahren (theoretisch) zurückzahlen können, wenn man die jährliche Sondertilgung ausgereizt hätte.
    Muss man bei Kündigung des Kreditvertrags im 6. Jahr eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, wenn man die Sondertilgung NICHT in Anspruch genommen hat?
    Können Sie bitte Ihre Antwort mit der Gesetztesquelle belegen?
    Vielen Dank!

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 9. März 2017, 9:25

      Hallo,

      leider können wir Ihr Beispiel nicht ganz nachvollziehen – durch die Sondertilgungen erreichen Sie in fünf Jahren lediglich eine Rückzahlung von 50 % – ob der Kredit dann komplett abbezahlt ist, hängt von der Höhe der monatlichen Raten ab. Allgemein gilt: Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung müssen alle Sondertilgungsrechte berücksichtigt werden, unabhängig davon ob sie genutzt wurden oder nicht. Dies geht aus einem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH, 19.01.2016, Az.: XI ZR 388/14).

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Carina 17. April 2017, 22:06

    Hallo,
    Ich habe eine Frage zur Kreditlaufzeit. Wir haben einen Volltilger-Kredit über Summe x abgeschlossen,können jedes Jahr einen Sondertilgung von 5% leisten, die die Ratenhöhe nicht verringert, sondern die Laufzeit verkürzt. Jetzt haben wir bereits jedes Jahr die Sondertilgung durchgeführt und wären rein rechnerisch schneller als nach zehn Jahren und sechs Monaten fertig. Müssen wir dann trotzdem eine Vorfälligkeit leisten oder ist dies, da Sondertilgung Vertragsbestandteil ist, das Problem der Bank? Entstehen sonstige Kosten, wenn wir früher fertig sind? Danke

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 20. April 2017, 8:16

      Hallo,

      da alle Sondertilgungen im vertraglichen Rahmen stattfinden, müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung befürchten.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Gerald 27. April 2017, 16:08

    Hallo,
    noch eine Frage zur Berücksichtigung von Tilgungssatzwechseln während der Zinsbindungsdauer. Ich habe z. B. einen Tilgungssatz von 2 % p.a. mit der Bank vereinbart und habe zusätzlich die vertragliche Option, während der Zinsbindungsperiode den Tilgungssatz zwischen 1 – 10 % p.a. zu ändern. Muss die Bank im Falle der Darlehensvertragskündigung bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung für die Restdauer der Zinsbindung von einem höchstmöglichen Tilgungssatz (10% p.a.) ausgehen?

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 4. Mai 2017, 10:02

      Hallo Gerald,

      bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung muss die Bank von den höchstmöglichen Sondertilungssätzen ausgehen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Christin K. 20. Juni 2017, 22:54

    Hallo! In meinem Kreditvertrag steht folgende Klausel. Sondertilgungsmöglichkeiten vergangener und zukünftiger Kalenderjahre werden im Falle einer vorzeitigen Darlehensrückzahlung nicht berücksichtigt. Nun meine Frage, ist diese Klausel wirksam? Lg

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 22. Juni 2017, 13:48

      Hallo Christin,

      diese Klausel erscheint nicht wirksam zu sein, da Sondertilgungen grundsätzlich beachtet werden müssen – eine genaue Einschätzung erhalten Sie bei einem Anwalt für Finanzrecht.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Arthur B. 28. September 2018, 11:47

    Hallo,
    da lt. BGH auch zukünftige Sondertilgungsrechte zu berücksichtigen sind, dürfte bei einem Sondertigungsrecht in Höhe von 10% bei einer berechtigten Kündigung(Verkau) keine Vorfälligkeitsentschädigung geltend gemacht werden. Ist das richtig?

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 5. Oktober 2018, 11:47

      Hallo Arthur,

      in einem Urteil vom 19.01.2016 hat der BGH entschieden, dass Klauseln in Darlehensverträgen unwirksam sind, die zukünftige Sondertilgungsrechte bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ausschließen und damit den Verbraucher benachteiligen. Inwiefern das die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Verkauf betrifft, kann ein entsprechender Experte nach Durchsicht der Unterlagen beurteilen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Lena 4. Oktober 2018, 14:42

    Hallo,

    meinen Eltern wurde ein Darlehenskredit gewährt mit einer Sondertilgung von 100% der Darlehenssumme. Dementsprechend zahlen sie auch einen hohen Zinssatz. Wie verhält es sich hier mit der Vorfälligkeitsentschädigung, wenn angenommen wird, dass sie 100% sondertilgen könnten? Kann dann noch eine Vorfälligkeitsentschädigung auf meine Eltern zukommen und wenn ja, in welcher Höhe?

    Ich freue mich auf Ihre Rückmeldung.

    Mit freundlichen Grüßen,

    Lena

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 5. Oktober 2018, 11:51

      Hallo Lena,

      wird das Darlehen komplett getilgt, sinken die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch diese ausfällt, können wir jedoch nicht pauschal berechnen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Franz 15. Januar 2020, 15:48

    Guten Tag,
    unsere Situation stellt sich wie folgt dar:
    • Darlehnssumme Hypothekenkredit: 153.000 EUR zum 30.11.2012
    • Zinsbindungsdauer: 15 Jahre (=29.11.2027)
    • Sondertilgungen p.a. i.H.v. 5% möglich (=max. 7.650 EUR)
    • Anpassung der Tilgung max. 2 mal möglich
    • Restschuld zum 30.01.2020 = 13.177 EUR
    Wir haben während der Laufzeit die Tilgungsrate zwei Mal erhöht und nahezu alle möglichen Sondertilgungen getätigt, zuletzt am 1.1.2020. Wenn wir nun die monatlichen Annuitäten i.H.v. 1.295,- EUR bedienen, ist die Restschuld Anfang Dezember getilgt, d.h. nach ca. 8 Jahren.
    Ist der Vertrag damit automatisch beendet oder muss noch formal gekündigt werden?
    Und ist in irgendeiner Form eine VFE fällig, da der Kredit 2 Jahre vor der Mindestbindung von 10 Jahren getilgt wurde (bzw. 2,5 Jahre inkl. 6 Monaten Kündigungsfrist)?

    Viele Grüße, Franz

Leave a Comment