Die Kündigung beim Darlehen nach 10 Jahren: Vorfälligkeitsentschädigung fällig?

Wie funktioniert die Darlehenskündigung nach 10 Jahren?

Wie funktioniert die Darlehenskündigung nach 10 Jahren?

Eine Kündigung ist beim Darlehen nach 10 Jahren möglich, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu riskieren. Allerdings darf der Vertrag für dieses Sonderkündigungsrecht innerhalb dieses Zeitraum nicht verändert worden sein.

Lange Zinsbindungsfristen können Fluch und Segen zugleich sein.

Steigen die Zinsen seit dem Zeitpunkt des Vertragsschlusses, freut sich der Kreditnehmer. Fällt der marktübliche Zinssatz hingegen, ärgert er sich.

In letzterer Situation befinden sich aktuell viele Darlehensnehmer in Deutschland. Sie müssen weiterhin teure Zinsen zahlen, obwohl der europäische Zinssatz drastisch gefallen ist. Doch das Recht bietet einen Ausweg: Verbrauchern steht ein Sonderkündigungsrecht bei Darlehen nach 10 Jahren zu.

Unter welchen Bedingungen ist eine Darlehenskündigung nach 10 Jahren möglich? In diesem Ratgeber finden Sie alle Informationen dazu. Dieser Artikel befasst sich mit Festzinsverträgen – Kredit mit veränderlichen Zinssätzen können jederzeit beendet werden.

Icon Vorfälligkeitsentschädigung

Kurz & knapp: Informationen für Schnellleser zur Kündigung beim Darlehen nach 10 Jahren

  • Nur Darlehensnehmer können ein Kredit oder Darlehen nach 10 Jahren kündigen: Banken haben dieses Privileg nicht.
  • Sie können einen Immobilienkredit nur dann nach 10 Jahren kündigen, wenn Sie innerhalb dieses Zeitraumes keine Änderungen im Darlehensvertrag vorgenommen haben.
  • Bei der Sonderkündigung gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.
  • Die 10-Jahresfrist beginnt mit der Auszahlung der gesamten Kreditsumme an den Darlehensnehmer.
  • Das Darlehen kündigen: Nach Ablauf von 10 Jahren fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an!

Das Sonderkündigungsrecht für eine Baufinanzierung nach 10 Jahren: Rechtliche Grundlagen im § 489 BGB

Das Recht, eine Kündigung von einem Darlehen nach 10 Jahren auszusprechen, ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) verankert:

(1) Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz ganz oder teilweise kündigen, in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten; wird nach dem Empfang des Darlehens eine neue Vereinbarung über die Zeit der Rückzahlung oder den Sollzinssatz getroffen, so tritt der Zeitpunkt dieser Vereinbarung an die Stelle des Zeitpunkts des Empfangs. (§ 489 BGB)

Dieser Passus enthält zwei relevante Informationen zur Kündigung beim Darlehensvertrag nach 10 Jahren: Die Frist beginnt mit dem Erhalt der Darlehenssumme oder zum Zeitpunkt der letzten Vertragsanpassung.

Einige Banken versuchen, letzteren Punkt zu ihrem Vorteil zu nutzen und den Ablauf der Frist für Ihre Baufinanzierung zu umgehen.

Vorsicht bei der Kündigung vom Kreditvertrag nach 10 Jahren: Fristverlängerung beachten

Zur Kündigung vom Kredit nach 10 Jahren sind Fristen einzuhalten.

Zur Kündigung vom Kredit nach 10 Jahren sind Fristen einzuhalten.

Einige Kreditinstitute kommen kurz vor Ablauf der Frist auf ihre Kunden zu und unterbreiten eine scheinbar lukrative Anpassung der Vertragskonditionen.

Gehen Sie darauf ein, beginnt die Frist von neuem zu laufen und Sie haben Ihre Chance auf eine lohnende Umschuldung verpasst.

Prüfen Sie ein solches Angebot der Bank eingehen und vergleichen Sie es mit aktuellen, marktüblichen Kreditkonditionen. Vielleicht stellt der Vorschlag lediglich einen Versuch dar, die Frist neu zu starten.

In dieser Situation, kurz vor Ablauf der Frist, sollten Sie daher gut abwägen, ob Sie einer Vertragsänderung zustimmen. Lassen Sie sich im Zweifel zur aktuellen Höhe der Zinsen beraten.

Folgen der Kreditkündigung nach 10 Jahren

Verbraucher müssen sich an bestimmte Abläufe halten, damit die Kündigung der Baufinanzierung nach 10 Jahren erfolgreich verläuft.

Kündigungsfrist und Rückzahlung

Es gelten besondere Regelungen für das Sonderkündigungsrecht beim Kredit. Um diesen nach 10 Jahren zu beenden, müssen Sie die sechsmonatige Kündigungsfrist einhalten.

Zudem gilt laut Recht: Sind diese sechs Monate abgelaufen, wird die Kündigung wirksam. Dann haben Sie nur noch zwei Wochen Zeit, die Restschuld zu begleichen. Kommen Sie dem nicht nach, gilt die Beendigung des Darlehens als nicht erfolgt.

Tipp: Kümmern Sie sich daher rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung. Je früher Sie mit einem Vergleich der Konditionen beginnen, desto besser können Sie den aktuellen Markt überblicken.

Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung nach 10 Jahren Vertragslaufzeit an?

Sie haben ein Sonderkündigungsrecht für Ihren Kredit: Nach 10 Jahren dürfen Sie ihn beenden.

Sie haben ein Sonderkündigungsrecht für Ihren Kredit: Nach 10 Jahren dürfen Sie ihn beenden.

Kündigen Sie ein Darlehen innerhalb der vertraglich vereinbarten Zinsbindung, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wenn Sie Ihren Baukredit allerdings erst nach 10 Jahren kündigen, entfällt der Anspruch der Bank.

Dies erklärt sich daraus, dass die Kündigung von einem Darlehen nach 10 Jahren rechtlich als „ordentliche Kündigung“ gilt (§ 489 BGB). Ein Schadensersatz kann aber lediglich bei einer außerordentlichen Kündigung geltend gemacht werden.

Übrigens: Das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren bleibt bestehen, auch wenn Ihre Bank dieses Recht vertraglich beschneiden möchte (§ 489 BGB, Absatz 4).

{ 22 comments… add one }

  • Ellerbrock 15. Januar 2017, 16:02

    Hallo, sie schreiben nach Ablauf der 10 Jahre kann man kündigen heißt also das Darlehen läuft 10 Jahre und 6 Monate und nicht nur 10 Jahre verstehe ich das richtig?
    Gruß D.Ellerbrock

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 19. Januar 2017, 9:45

      Hallo,

      das ist richtig: Nach 10 Jahren Laufzeit dürfen Sie kündigen und müssen anschließend die sechsmonatige Kündigungsfrist abwarten.

      Vorfaelligkeitsantschaedigung.net

  • Stoffel 24. Januar 2017, 16:56

    d.h. ein Vertag, abgeschlossen vom 01.01.2007 bis 30.12.2021 und 2012 verändert auf auf 01.07.2017 bis
    30.06.2027 kann frühestens 2022 gekündigt werden?
    Beste Grüße R. Stoffel

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 2. Februar 2017, 9:14

      Hallo,

      dies ist nicht ganz richtig. Die Frist beginnt mit der Auszahlung des Darlehens zu laufen – in diesem Fall also erst im Juli 2017.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • H. Schramm 25. Januar 2017, 16:04

    Hallo.

    Ich hatte vertraglich zugesichert, jährlich eine Sonderzahlung in Höhe von bis zu 5 % zutätigen, die ich in den letzten Jahren auch genutzt habe.
    Zudem konnte ich die Höhe der Raten ebenfalls vertraglich zugesichert von anfänglich 1% Tilgung auf 5% erhöhen…auch davon habe ich vor einigen Jahren Gebrauch gemacht.
    Kann ich den Vertrag, der dieses Jahr 10 Jahre nun läuft, jetzt kündigen oder fällt dieses Recht weg, weil Änderungen bei den Abzahlungen vorgenommen wurden?

    Gruß
    H. Schramm

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 2. Februar 2017, 9:20

      Hallo,

      sofern diese Optionen bereits von Anfang an im Vertrag festgehalten wurden – dieser also seit Bestehen nicht angepasst werden musste – sollten Sie nach 10 Jahren problemlos kündigen können.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Dittmann 28. Januar 2017, 4:42

    Hallo,
    so weit ich informiert bin, heißt Kündigungsfrist aber, dass man in diesem Zeitraum vorher gekündigt haben muss, um die Kündigung dann fristgerecht geltend machen zu können.
    3 monatige Kündigungsfrist heißt bei Versicherungen demnach, dass ich 3 Monate vor dem Ablauf einer Versicherung diese kündigen muss, damit ich die Kündigung ordnungsgemäß einhalten kann.
    Der Begriff ist hier also etwas irreführend?!?
    Wann sollte ich also einen Darlehensvertrag kündigen, damit ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss?
    10 Jahre und einen Tag, z.B. den 1.4. bei Zinsbindung bis 31.3.?!?
    Gilt dann der April schon als erster Monat für die Kündigungsfrist oder erst der Mai, weil nur volle Monate zählen?
    Ein etwas detaillierter Vorgang wäre hier doch vorteilhafter, um Missverständnisse zu vermeiden.
    Vielen Dank und Gruß
    Dittmann

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 2. Februar 2017, 9:19

      Hallo,

      im Falle des Sonderkündigungsrechts nach 10 Jahren erhalten Sie das Recht zu kündigen erst nach Ablauf dieses Zeitraumes. Reichen Sie die Kündigung punktgenau zu diesem Zeitpunkt ein, läuft das Darlehen insgesamt 10 Jahre und 6 Monate.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Warstat 7. Februar 2017, 15:25

    Hallo,
    gilt das 10-jährige Kündigungsrecht auch für zinsverbilligte Darlehen der Länder – Z 15 Darlehn der SAB ?
    Was sind die Rechtsfolgen, wenn dieses Kündigungsrecht im Darlehensvertrag der Bank ausgeschlossen wird („Der …. verbilligte Zinssatz ist bis zum Ende der Zinsverbilligung zu zahlen“ ) -also 15 Jahre lang- und damit eine Umschuldung auf einen wesentlich günstigeren Kapitalmarktzinssatz ausgeschlossen ist ?
    Grüße und vielen Dank

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 9. Februar 2017, 9:34

      Hallo,

      das Sonderkündigungsrecht gilt auch für diese Darlehen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Zebisch 9. Februar 2017, 20:05

    Hallo,
    unser Darlehensvertrag wurde 2008 (nach 10 Jahren Laufzeit) geändert. Die Auszahlung wurde zum 29.02.2008 vorgenommen. Aufgrund der jährlichen Sondertilgungen von 10% könnten wir 2018 das Darlehen kündigen. Da es im Jahr 2018 keinen 29.02. gibt, stellt sich uns die Frage, wann sollen/müssen wir kündigen, um die 6 monatige Frist einzuhalten?
    Vielen Dank im Voraus für Ihre Bemühungen.

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 9:16

      Hallo,

      in diesem Fall können Sie Ihre Kündigung am 01.03. einreichen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Andreas 12. Februar 2017, 18:08

    Guten Tag,
    ist eine Teillöschung der Grundschuld im Grundbuch eine „Vertragsänderung“ welche Einfluss auf die Laufzeit zur 10 jährigen Kündigungsfrist hat?
    Gruß
    Andreas

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 10:39

      Hallo Andreas,

      in der Tat gilt die als Vertragsänderung, da die Sicherheiten, welche dem Darlehen zugrunde liegen, verändert wurden.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Heinzelmann 12. Februar 2017, 21:50

    Hallo,

    wir haben am 31.10.2009 einen Immobilienkredit über 25 Jahre Zinsbindung abgeschlossen. Der Tilgungsbeginn ist der 01.07.2010. Durch die Zahlung nach Baufortschritt ist der Kredit im Zeitraum vom 08.12.2009 bis letztmalig am 22.06.2011 ausgezahlt worden.
    Wenn ich die oben genannten Bedingungen zur Kündigung nach 10 Jahren richtig verstehe, fängt die Frist erst mit der kompletten Auszahlung an.
    D.h. wir können den Kredit erst zum 22.06.2021 kündigen und ab dem 22.12.2021 durch einen Folgekredit ablösen. Ist das richtig?

    Vielen Dank!

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 10:33

      Hallo,

      die ist korrekt!

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Holle 13. Februar 2017, 13:22

    Wenn ein Hypothekendarlehen unverändert, also ohne Anpassung der vertraglichen Bedingungen, seit deutlich mehr als 10 Jahren läuft, kann ich also problemlos jederzeit mit sechsmonatiger Frist kündigen und zahle nach Ablauf der Frist innerhalb zwei Wochen das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurück?
    Viele Grüße und Danke schon jetzt für die Antwort.

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 9:16

      Hallo,

      dies ist korrekt.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Birgit 13. Februar 2017, 16:27

    muss in dem halben Jahr nach der Kündigung weiterhin Zins und Tilgung gezahlt werden?

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 9:15

      Hallo,

      in der Tat läuft das Darlehen in der Kündigungsfrist zu den üblichen Konditionen weiter.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Stoffel 14. Februar 2017, 19:38

    Ich komme auf mein Besispiel vom 24.01. zurück:
    Kann ich also jetzt nach 10 Jahren (Beginn 01.01.2007) kündigen und die Vereinbarung von 2012 mit Beginn 01.07.2017 wird obsolet?
    Beste Grüße R. Stoffel

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 16. Februar 2017, 10:38

      Hallo,

      leider ist die Art der Änderung des Darlehens nicht nachvollziehbar. Wurde es am 1. Juni 2017 (erneut) ausgezahlt, beginnt die Zehnjahresfrist von diesem Moment an zu laufen. Dann können Sie erst 2027 kündigen.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

Leave a Comment