Vorfälligkeitsentschädigung und Kredit vorzeitig ablösen

+++ Sparen Sie jetzt bis zu mehreren tausend Euro! +++

Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden, Kredit umschulden, Zinslast senken …

In vielen Immobilienkreditverträgen ist die Widerrufsbelehrung falsch oder fehlerhaft. Für Sie als Verbraucher bedeutet das, dass Sie die Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden bzw. zu bereits gezahlte Vorfälligkeits­entschädigung zurückfordern können.

Lassen Sie die Widerrufsbelehrung Ihres Kreditvertrages kostenfrei und unverbindlich prüfen:

Vertrag kostenfrei prüfen lassen →

Einen Kredit vorzeitig ablösen: Dies ist in der Regel nur in Verbindung mit einer teuren Zahlung an die Bank möglich. Denn dieser entgehen durch das vorzeitige Ende Gewinne. Zudem entstehen ihr reelle Verluste, welche ersetzt werden müssen. Doch die Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht immer fällig,

Niedrige Zinsen, eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung, ein Immobilienverkauf, eine Erbschaft oder gar ein Lottogewinn können Kreditnehmer dazu verleiten, ihren Kredit vorzeitig ablösen zu wollen. Grundsätzlich ist eine Kreditablöse in der Regel auch jederzeit möglich. Jedoch gibt es ein paar Dinge dabei zu beachten und Hürden zu überwinden. Überlegen Sie also, ob Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen? Dann können Sie hier erfahren, wie Sie dabei am besten vorgehen, wann eine Vorfälligkeitsentschädigung droht und wie die Kreditablösung und die Rückabwicklung voneinander zu unterscheiden sind.

Icon VorfälligkeitsentschädigungKurz & Knapp: Informationen zum Thema „Kredit vorzeitig ablösen“ für Schnellleser:

  • Einen Kredit vorzeitig abzulösen kann Kosten sparen, wenn der Kunde eine Umschuldung vornimmt. Bei der Umschuldung wird die Restschuld bei einer neuen Bank zu einem aktuell niedrigeren Zinssatz zu einem neuen Kredit umgeschuldet.
  • Das Kredit-ablösen kann aber auch unnötig teuer sein, weil die Banken für den Zinsverlust der restlichen Laufzeit eine Entschädigung verlangen: Die Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Die Vorfälligkeitsentschädigung kann beim Kredit-ablösen umgangen werden, wenn der Kunde von seiner Bank bei Vertragsabschluss eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung
  • Zwischen November 2002 und Juni 2010 erwiesen sich statistisch gesehen fast 80 Prozent der ausgegebenen Widerrufsbelehrungen als fehlerhaft. Das führt derzeit zum vermehrten Einsetzen des sogenannten Widerrufsjokers beim Kredit-ablösen.
  • Banken besitzen eine Zinsbindung von maximal zehn Jahren. Das heißt nach zehn Jahren können Verbraucher ganz ohne eine Vorfälligkeit zu begehen ihren Kredit ablösen.
  • Bei einem Ratenkredit ist die Vorfälligkeit auf maximal einen Prozent der Restschuld beschränkt.

Niedrigzinsen regen zum Kredit-ablösen an

Einen Kredit ablösen: Mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Einen Kredit ablösen: Mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Aktuell haben die Zinsen der Europäischen Zentralbank – EZB – einen noch nie dagewesenen Tiefstand erreicht. Das mag jene ärgern, die nun für ihre Spareinlagen kaum Erträge einsammeln. Doch es freut jene Bauherren oder andere Kreditnehmer, die jetzt für ihre Finanzierung einen Kredit aufnehmen möchten und diesen zu guten Konditionen, also niedrigen Zinssätzen, bekommen können.

Aber warum sind die Zinsen so niedrig? Das hängt mit der Finanzkrise oder auch Eurokrise zusammen, die 2010 ihren Anfang nahm. Die EZB senkte daraufhin den Leitzins, um das Wirtschaftswachstum wiederzubeleben. Die verschuldeten Staaten sollten damit ihre Zinslast senken. Zudem soll der günstige Leitzins Unternehmen und Verbraucher dazu animieren, wieder mehr Kredite aufzunehmen, attraktive Investitionen zu tätigen und zum Beispiel Fabriken zu bauen.

Weiterhin sollen die Minizinsen auf den Sparkonto dazu verleiten, dass wieder mehr Geld in Umlauf gebracht wird. Weil das Geld auf der Bank nämlich so geringe Sparzinsen abwirft, heben die Verbraucher es lieber ab und geben es aus. Damit wird wiederum die Wirtschaft angekurbelt und die Kaufkraft gestärkt.

Nun ärgern sich aber auch viele Kreditnehmer, dass sie vor Jahren einen Kredit zu wesentlich höheren Zinsen aufgenommen haben. Eine Umschuldung käme da gerade recht. Den Kredit vorzeitig zurückzahlen, wollen aber nicht nur jene mit zu hohen Zinsen. Die häufigsten Gründe, Kredite ablösen zu wollen, sind folgende:

  • Umschuldung: Wie bereits erwähnt wollen viele Kreditnehmer ihren Kredit ablösen, um ihn umschulden zu können und damit zu sparen. Niedrigere Zinsen bedeuten nämlich kleinere Raten.
  • Erbe, Lottogewinn oder Spareinlage: Am besten trifft es sicherlich jene Bankkunden, die ihren Immobilienkredit oder ihren Autokredit ablösen, weil sie viel gespart haben, Geld erbten oder vielleicht sogar im Lotto gewonnen haben.
  • Immobilienverkauf: Ein Immobilienverkauf bringt Geld in die Kasse. Es führt aber auch dazu den laufenden Kredit dafür ablösen zu wollen.
  • Lauffrist und Vertrag sind bereits abgelaufen: Auch nachdem der Kreditvertrag bereits beendet ist, können Kunden tatsächlich noch ihren Kredit widerrufen oder rückabwickeln. Hier heißt es bewusst nicht Kredit ablösen, denn in der Regel ist nach Vertragsende sowohl der Kredit getilgt, als auch eventuell schon eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt. Diesen Schritt können Kunden meist nur gehen, wenn Sie eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung erhielten.

Kredit ablösen mit Vorfälligkeitsentschädigung

In der Regel ist die Folge vom Kredit-Ablösen die Forderung nach einer Vorfälligkeitsentschädigung von der Bank. Diese droht, weil das Geldinstitut durch die vorzeitige Kreditablösung einen finanziellen Schaden erleidet. Hierbei handelt es sich um zwei Arten von Schäden: den Margenschaden und den Refinanzierungsschaden. Da aber der genaue Wert des Margenschadens nicht ausgemacht werden kann, wird die Margenerstattung von der Vorfälligkeit abgezogen.

Nun aber zur Erklärung: Beide Schadensarten stehen im Zusammenhang mit den Zinsen, die der Bank durch das vorzeitige Kredit-Ablösen verlorengehen. Der Refinanzierungsschaden errechnet sich aus der Differenz zwischen den Zinsen bei Vertragsschluss und dem aktuellen Zinssatz zum Zeitpunkt der Kreditablösung.

Da sich die Bank zuvor das Geld für den Kredit selbst bei der Zentralbank leihenrefinanzieren – musste, benötigt sie die geplanten Zinsen auch um ihre eigenen Zinsen bei der Zentralbank bei Kreditrückzahlung zu begleichen.

Der Margenschaden hängt mit dem Gewinn zusammen, weil eine Marge immer einen Gewinn bezeichnet. Das Geld, also die Restschuld, die die Bank nun frühzeitig wieder zurückerhält, kann sie nun auch nur noch zum aktuell niedrigen Zinssatz anlegen. Eine Einlage wirft weniger Gewinn ab, als ein Kredit.

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Widerruf vs. Kredit ablösen

Sie können ohne Probleme Ihren Kredit vorzeitig ablösen, wenn Sie eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung erhielten.

Sie können ohne Probleme Ihren Kredit vorzeitig ablösen, wenn Sie eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung erhielten.

Verbraucher haben die Möglichkeit einen Kredit ablösen oder widerrufen zu können. Doch beide Begrifflichkeiten haben eine unterschiedliche Bedeutung, die im Folgenden erklärt werden sollen.

Beim Kredit-Ablösen wird der Kredit abgelöst oder auch gekündigt. In der Regel folgt daraufhin eine Vorfälligkeitsentschädigung. Im Gegensatz dazu steht das Widerrufen eines Kreditvertrages – häufig auch Rückabwicklung genannt. Dies funktioniert jedoch normalerweise nur, wenn eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung vorhanden ist. Im Grunde kommt es hier jedoch trotzdem zu einer Art der Kreditablösung.

Während beim allgemeinen Kredit-Ablösen meistens jedoch eine Vorfälligkeit lauert, haben Kreditnehmer mit einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung das Glück, den Widerrufsjoker einzusetzen.

Kredit ablösen ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Eigentlich beträgt laut § 355 BGB das Widerrufsrecht für Verbraucher 14 Tage. Das gilt aber eigentlich nur für beispielsweise Kleidung oder Möbel. Durch die fehlerhafte Widerrufsbelehrung kommt es nun aber zu dem Fall, dass eine Widerrufsfrist erst gar nicht zu laufen begann. Das führt dazu, dass ein Widerrufen immer möglich ist und die Frist dafür quasi „ewig“ läuft.

Den Banken steht für die Belehrung ein Muster vom Bundesministeriums für Justiz und Verbraucherschutz (BMJ) zur Verfügung. Viele Kreditinstitute fügten jedoch Änderungen in die Vorlage ein und formulierten so fehlerhafte Widerrufsbelehrungen. Weil sich die Banken also zwischen 2002 und 2010 nicht an das Musterprotokoll hielten, erlosch bei den abgeänderten Widerrufsbelehrungen der Musterschutz.

Ob auch Ihre Widerrufsbelehrung falsch ist, kann Ihnen ein Anwalt oder die Verbraucherzentrale sagen. Sollte dies so sein, dann können auch Sie Ihren Kredit ablösen und zwar in Form einer Rückabwicklung.

Im nächsten Schritt müssen Kreditnehmer die verbliebene Restschuld für ihren Kredit ermitteln. Das lässt sich zum Beispiel über das Kreditkonto ermitteln. Haben Sie die Summe herausgefunden, dann heißt es: Vergleich von Angeboten.

Suchen Sie nach der Bank Ihres Vertrauens und mit den besten Konditionen um die Anschlussfinanzierung Ihres Kredits zu sichern. Es ist ratsam, von dem Kreditinstitut eine schriftliche Finanzierungszusage zu verlangen. Diese Zusage sollte wenigstens vier bis sechs Wochen Gültigkeit besitzen, weil nach Einreichen des Widerrufs in spätestens 30 Tagen die Restschuld an die alte Bank zu zahlen ist. Haben Sie also die Zusage, so reichen Sie erst jetzt den Widerruf ein.

Dieses Prozedere wird als Umschuldung bezeichnet: Ein Kreditnehmer sucht sich eine neue Bank mit besseren Konditionen und niedrigeren Zinsen, um seinen alten Kredit umzuschulden. Also tauscht er quasi seine alten hohen Zinssätze vom alten Kreditvertrag in aktuelle niedrige Zinsen. Ist hier keine fehlerhafte Widerrufsbelehrung im Spiel, dann zieht hier das Kredit-Ablösen eine teure Vorfälligkeitsentschädigung nach sich.

Laut der Verbraucherrichtlinie vom 13.06.2014 ist der Widerruf entweder telefonisch oder schriftlich per E-Mail, Fax oder in Form eines Briefes einzulegen. Dabei sollte die Erklärung unmissverständlich und deutlich rübergebracht werden. Es muss also der der Wunsch nach der Kreditablösung erklärt werden. Dabei muss aber nicht unbedingt das Wort „Widerruf“ fallen.

Wichtig ist zudem, dass Sie den neuen Kreditvertrag solange nicht unterschreiben, bis noch nicht klar ist, dass Ihre alte Bank Sie gehen lässt.

Manchmal bieten nun die Banken an, den Zins vom alten Vertrag zu senken. Einige Kreditnehmer sind auch damit zufrieden und es kommt schlussendlich doch nicht zu einer Kreditablöse.

Es kommt aber genauso vor, dass die Bank in den Widerstand geht und nicht einsieht, dass der Kunde noch immer ein gültiges Widerrufsrecht besitzt. Häufig beharren die Geldinstitute dann darauf, dass dieses Recht verwirkt sei. Es ist möglich, dass dies den Gang vor das Gericht bedeutet. Sollte es so weit kommen, dann kann Ihnen ein Anwalt zur Seite stehen.

In den vergangenen Jahren haben sich viele Gerichte mit dem Widerruf von Kreditverträgen beschäftigt. Sogar der Bundesgerichtshof war hier involviert. Der Großteil der Urteile ging positiv für die Kreditnehmer aus.

Es lohnte sich also. Ob Sie nun einen Autokredit vorzeitig ablösen wollten oder eine andere Art von Krediten. Viele ließen Ihre Vertrag prüfen, besonders, wenn es sich um einen Immobilienkredit handelte. Denn bis Mitte 2016 bestand die Chance zum Widerrufen durch den Widerrufsjoker. Diese wurde mittels eines neuen Gesetzes eingeschränkt: Das „Gesetz zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie“ trat zum 21.03.2016 in Kraft.

Kredit ablösen ohne Kosten – Welche Möglichkeit gibt es noch?

Heute wird die Vorfälligkeit mit einem Prozent von der Restschuld berechnet, wenn Kunden einen Ratenkredit vorzeitig ablösen möchten.

Heute wird die Vorfälligkeit mit einem Prozent von der Restschuld berechnet, wenn Kunden einen Ratenkredit vorzeitig ablösen möchten.

Die vorzeitige Ablösung vom Kredit kann unter Umständen auch ohne eine Vorfälligkeit gelingen, selbst, wenn Sie als Kunde keine fehlerhafte Widerrufsbelehrung erhielten. Denn es existiert noch das Kündigungsrecht per Gesetz. So gibt es im Bürgerlichen Gesetzbuch den Paragraphen 489: „Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers“.

Darin wird beschrieben, dass Kreditnehmer per Gesetz ihren Vertrag innerhalb von drei Monaten kündigen können, wenn sie einen Kredit oder ein Darlehen mit einer variablen Verzinsung besitzen. Der variable oder gebundene periodische Prozentzinssatz ist allgemeinhin auch als Sollzins bekannt. Aus diesem Grund ist bei solchen variablen Sollzinsen eine Zinsgarantie auch im Regelfall nur für drei Monate möglich.

Diese Form des Kündigungsrechts zum Kredit-Ablösen ist jedoch nicht einsetzbar, wenn der Zins für die Finanzierung länger und fest vereinbart wurde. Das ist häufig bei einer Baufinanzierung der Fall.

Der Verbraucher genießt jedoch ein außerordentliches Kündigungsrecht, wenn seine Zinsbindung zehn Jahre und mehr besitzt. Banken haben nämlich nur ein gesetzliches Recht auf zehn Jahre Zinsbindung. Daher können Kunden danach ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus ihrem Kredit.

Ausnahmen bestätigen die Regel? – KfW-Kredit ablösen

Eine Ausnahme bildet sicherlich die KfW, die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Sie vergibt ihre Kredite zu besonders guten Konditionen. Allerdings vergibt sie die Kredite nicht direkt, sondern über andere Banken. Ferner handelt es sich hier um subventionierte Geldanleihen, die also vom Staat mitgetragen werden.

Nicht alle KfW-Kredite – aber die meisten – ermöglichen eine kostenlose Sondertilgung. Daher ist es hier eine vorzeitige Ablösung vom Kredit leichter möglich und zwar auch ohne zusätzliches Geld als Entschädigung zahlen zu müssen. Den Kredit früher zurückzahlen zu können, ist auch nur teilweise möglich – quasi eine größere Tilgung mit einer größeren Summe Geld als die einzelne Rate. Das müssen dann aber mindestens 1.000 Euro sein. Kreditnehmer können dann das Geld in gewünschter Höhe einfach auf das Kreditkonto überweisen.

Weil jedoch per Gesetz in § 502 BGB dem Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung zusteht, ist es dennoch möglich, dass die Bank eine solche vom Kreditnehmer verlangt. Hier kommt es besonders darauf an, was die beiden Parteien im Kreditvertrag vereinbart haben.

Was ist eine Sondertilgung?

Als eine Sondertilgung werden jene Tilgungen bezeichnet, die über die regelmäßigen Raten hinausgehen, die im Kreditvertrag vereinbart wurden. Dabei können Kunden zum Beispiel das jährliche Weihnachtsgeld nutzen, das 13. Monatsgehalt oder eine Prämie, die sie im Job erhielten. Eine Sondertilgung ist häufig nicht mit einer Vorfälligkeit belastet. Es wird jedoch vertraglich festgelegt, wie häufig und auch in welcher Höhe diese Sondertilgung im Jahr vorgenommen werden darf, um den Kredit vorzeitig ablösen zu können. Zinsen müssen bei dieser gesonderten Rate in der Regel nicht gezahlt werden.

Ratenkredit vorzeitig ablösen

Wie bereits oben erwähnt gaben die Banken zwischen November 2002 und Juni 2010 falsche Widerrufsbelehrungen aus. Doch was ist mit Krediten nach dieser Zeit? Seit dem 11. Juni 2010 gab es einige Änderungen. Das Muster des BMJ wurde auf Gesetzesebene erhoben. Zuvor galt sie lediglich als Verordnung. Zudem wurde die Entschädigung, sollten Sie vorzeitig Ihren Kredit ablösen, auf maximal einen Prozent der Restschuld beschränkt.

Auch dies steht in § 502 BGB geschrieben:

Der Darlehensgeber kann im Fall der vorzeitigen Rückzahlung eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden verlangen, wenn der Darlehensnehmer zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem bei Vertragsabschluss vereinbarten, gebundenen Sollzinssatz schuldet. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf folgende Beträge jeweils nicht überschreiten:

  • 1 Prozent beziehungsweise, wenn der Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung ein Jahr nicht übersteigt, 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags,
  • den Betrag der Sollzinsen, den der Darlehensnehmer in dem Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung entrichtet hätte.

Lief der Kredit nicht länger als zwölf Monate, dann darf der Kreditgeber sogar nur 0,5 Prozent von der Restschuld vom Kredit von Ihnen als Schadensersatz verlangen. Das heißt aber wiederum, dass ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung ein Ratenkredit nicht so einfach früher zurückzuzahlen ist.

+++ Sparen Sie jetzt bis zu mehreren tausend Euro! +++

Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden, Kredit umschulden, Zinslast senken …

In vielen Immobilienkreditverträgen ist die Widerrufsbelehrung falsch oder fehlerhaft. Für Sie als Verbraucher bedeutet das, dass Sie die Vorfälligkeits­entschädigung vermeiden bzw. zu bereits gezahlte Vorfälligkeits­entschädigung zurückfordern können.

Lassen Sie die Widerrufsbelehrung Ihres Kreditvertrages kostenfrei und unverbindlich prüfen:

Vertrag kostenfrei prüfen lassen →

{ 1 comment… add one }

  • Udo Gertler 13. Januar 2017, 23:23

    Sehr gut und begreiflich erklärt!

Leave a Comment