Vorfälligkeitsentschädigung und Darlehen vorzeitig ablösen

Wenn Verbraucher ihr Darlehen vorzeitig ablösen, beenden sie den Kredit noch innerhalb der vertraglich vereinbarten Zinsbindung. Der Begriff „ablösen“ kann in diesem Zusammenhang sowohl „Kündigung“ als auch „Widerruf“ bedeuten.

Verschiedene Gründe können dazu führen, dass ein Darlehensnehmer sein Darlehen ablösen möchte und das, noch bevor die Laufzeit beendet ist. Das kann eine Erbschaft sein, ein Immobilienverkauf, der Wunsch nach einer Umschuldung zu günstigeren Zinsen oder eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung.

Fakt ist, dass die vorzeitige Ablösung vom Darlehen jedoch auch Kosten mit sich bringt, nämlich die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank. Doch nicht immer muss diese erbracht werden. Wie Sie clever Ihr Darlehen vorzeitig ablösen, verrät Ihnen dieser Ratgeber.

Icon VorfälligkeitsentschädigungKurz & Knapp: Informationen zum Thema „Darlehen vorzeitig ablösen“ für Schnellleser:

  • Will ein Darlehensnehmer sein Darlehen vorzeitig ablösen, dann verlangt die Bank von ihm die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für den ihr dadurch entstehenden Schaden
  • Enthält der Vertrag des Darlehensnehmers eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung, dann kann er höchstwahrscheinlich die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen
  • Kunden mit einem KfW-Darlehen können dieses vorzeitig ablösen und haben gute Chancen einer Vorfälligkeitsentschädigung bei diesem Darlehen zu entgehen. Dies liegt an der Tatsache, dass die KfW-Bank eine kostenlose Sondertilgung Daher können Kunden hier monatlich ihr KfW-Darlehen vorzeitig zurückzahlen.
  • Ohne eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung müssen Immobilienverkäufer oder Erben wohl in Kauf nehmen, dass ihnen eine Vorfälligkeit droht, die sie auch zahlen müssen, wenn sie ihr Darlehen vorzeitig ablösen möchten.

Vorzeitige Kündigung vom Darlehen: Wann es sich lohnt

Ein Darlehen vorzeitig ablösen kann viel Geld sparen, es kann aber auch ein Vorfälligkeit nach sich ziehen

Ein Darlehen vorzeitig ablösen kann viel Geld sparen, es kann aber auch ein Vorfälligkeit nach sich ziehen

In jedem Fall lohnt es sich ein Darlehen vorzeitig ablösen zu wollen, wenn ein Anwalt oder eine örtliche Verbraucherzentrale festgestellt hat, dass Sie eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung erhielten. Anwalt und Verbraucherzentrale prüfen dies für Verbraucher für ein geringes Entgelt. Dann stehen die Chancen besonders gut, das Darlehen vorzeitig ablösen zu können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Das heißt, die nächsten Schritte sollten angegangen werden. Zunächst müssen Kunden deshalb die Höhe Ihrer Restschuld ermitteln, um die Finanzierung dieser bei der darlehensgebenden Bank zu planen. So müssen Sie eine Anschlussfinanzierung organisieren. Sofern kein Erbe in Aussicht steht, sollten Sie dafür Angebote anderer Banken vergleichen.

Dieses Vorhaben nennt sich Umschuldung. Dabei versuchen Kunden einen neuen Kredit oder ein Darlehen bei einer anderen Bank aufzunehmen. Das zahlt sich derzeit besonders günstig aus, denn durch die rekordverdächtigen Niedrigzinsen lässt sich viel Geld sparen.

Der Schuldner nimmt also einen neuen Kredit in Höhe der Restschuld auf und „tauscht“ quasi seinen alten Zinssatz von beispielsweise sieben Prozent in vielleicht gerade einmal zwei Prozent um.

Info & Tipp: Lassen Sie sich von der neuen Bank eine schriftliche Zusage über die geplante Finanzierung geben. Diese sollte mindestens vier, besser jedoch sechs Wochen gültig sein. Übrigens können Banken heutzutage einen Zinssatz nur für maximal einen oder zwei Tage garantieren, vor allem bei Immobilienfinanzierungen. Die Zusage allerdings, dass dieser Zinssatz später tagesaktuell ausgegeben wird, kann länger versichert werden.

Erst jetzt sollten Kunden die Ablösung vom alten Darlehen in Angriff nehmen und einen Widerruf oder die Kündigung einlegen. Sie sollten den Vertrag bei der neuen Bank erst dann unterschreiben, wenn die Bank diesen nicht abwehrt und sich das Darlehen vorzeitig kündigen lässt. Das ist wirklich wichtig, weil Sie ansonsten zwei Geldanleihen abbezahlen müssten. Außerdem haben Kunden dann in der Regel nur 30 Tage Zeit, um die Restschuld beim alten Geldinstitut zu begleichen.

Das Immobiliendarlehen vorzeitig ablösen

Das Leben ist wie eine Pralinenschachtel: Man weiß nie, was man kriegt. So kann es auch sein, dass zum Beispiel private Umstände, wie etwa eine Scheidung oder Arbeitslosigkeit, dazu führen, dass Hausbesitzer das Darlehen vorzeitig ablösen müssen, das sie für ihre Immobilie aufgenommen haben.

In der Regel entscheiden sich Immobilienbesitzer dann, das Gebäude zu verkaufen und das Darlehen aus dem Verkaufserlös zu tilgen.

Wenn die Bank einverstanden ist, dann könnte hier auch eine Darlehensübernahme in Betracht gezogen werden. Dies gelingt aber natürlich nur, wenn der Käufer dem ebenfalls zustimmt. Angesichts der momentan niedrigen Zinslage kommt dies allerdings eher selten vor, sodass die Käufer lieber eigens ein Darlehen aufnehmen.

Widere Umstände können dazu führen, dass Häuslebauer ihre Immobilie verkaufen und das Darlehen ablösen müssen

Widere Umstände können dazu führen, dass Häuslebauer ihre Immobilie verkaufen und das Darlehen ablösen müssen

Somit bleibt dem Verkäufer fast keine andere Wahl, als eine vorzeitige Rückzahlung vom Darlehen anzustreben und letztlich auch durchzuführen. Weil hier mit hoher Wahrscheinlichkeit eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt – außer bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung – sollte der Käufer versuchen die Vorfälligkeitszinsen im Vorfeld zu berechnen. Dafür gibt es im Internet verschiedene Rechner, die einen groben Richtwert ausrechnen. Dann kann der Käufer nämlich dieses Geld auf den Verkaufspreis draufschlagen und das Darlehen ablösen, ohne weitere Schulden durch die Vorfälligkeit zu riskieren.

Erfolgreich ein KfW-Darlehen ablösen

Lauert bei einem KfW-Darlehen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung? Nicht unbedingt. Zwar hat die Hausbank laut Gesetz das Recht, für die vorzeitige Tilgung vom Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen, aber bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau – kurz KfW – existieren zum Teil andere Regelungen.

Die Darlehen und Kredite der KfW sind staatlich subventioniert. Das bedeutet, sie werden zu einem Teil von der Bundesrepublik getragen und zum anderen Teil von den Bundesländern. Doch die KfW vergibt ihre Darlehen über andere Banken und macht dies nicht selbst.

Besonders beliebt ist die Kreditanstalt für Wiederaufbau bei Baufinanzierungen. So arbeiten viele Baufinanzierungsvermittler mit jenen Banken zusammen, die KfW-Kredite und –Darlehen im Repertoire haben.

Kann man ein KfW-Darlehen vorzeitig ablösen?

Die Möglichkeit, das KfW-Darlehen vorzeitig zurückzahlen zu können, besteht. Nicht nur, dass Darlehen  bei der KfW häufig zu besseren Konditionen vergeben werden, sie sind unter Umständen sogar monatlich kündbar.

Das liegt daran, dass die KfW eine kostenlose Sondertilgung anbietet. Daher kann der Darlehensnehmer seinen Darlehensvertrag vorzeitig kündigen und das sowohl ganz als auch teilweise. Daher kann der Schuldner auch bei Zahlung eines Mindestbetrages von 1.000 Euro sein KfW-Darlehen zum Teil vorzeitig tilgen. Die Aussicht, jederzeit das Darlehen ablösen zu können, besteht jedoch in der Regel lediglich während der ersten Zinsbindungsfrist.

{ 4 comments… add one }

  • Willi T. 20. November 2016, 19:59

    Ich habe ein Darlehn übernommen wird dann die Vorfälligkeitsentschädigung für mich ab dem Tag der Übernahme neu Anfangen oder wird vom Ursprungs Beginn gerechnet ?

    mft Willi Thönnissen

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 24. November 2016, 11:08

      Hallo Willi,

      die Vorfälligkeitsentschädigung wird von Beginn an berechnet, da sie für das Darlehen an sich gilt, welches durch die Übernahme lediglich modifiziert, nicht neu aufgesetzt wird.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

  • Kurt T. 25. November 2016, 15:22

    Hallo,
    ich möchte ein Darlehen vorzeitig ablösen und bin auch bereit eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Leider weigert sich die Bank und besteht auf die vereinbarte Laufzeit von 10 Jahren. Welche Möglichkeit habe ich, den Kredit doch noch vorzeitig abzulösen?
    MfG Kurt T.

    • vorfaelligkeitsentschaedigung.net 1. Dezember 2016, 10:16

      Hallo,

      die Bank hat in der Tat das Recht, eine vorzeitige Kündigung zu verweigern, sofern Sie dafür keinen ausreichenden Grund vorweisen können. Ein anderweitig günstigeres Darlehen gilt hier nicht als ausreichende Begründung. Ein Anwalt kann Sie in Ihrem spezifischen Fall genau beraten.

      Vorfaelligkeitsentschaedigung.net

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